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연말이 다가오고 해서 은행 및 은퇴계좌 등을 좀 천천히 살펴보면서 앞으로의 은퇴준비가 잘 되고는 있는지 아니면 재정비가 필요한지
여러가지 검색을 하고 있는데요. 헐. 제가 너무~~도 모른다는 것을 알게되었습니다.
혹시 401k나 traditional IRA 를 하고 계시다면 required minimum distribution (RMD)를 알고 계셨겠지요? 저만 모르고.. 헉.
요지인즉 70.5 이상이 되면 위의 계좌에서 일정금액을 강제적으로 뽑아서 써야하는데 이 금액이 생각보다 크더군요. 물론 개인의
계좌 밸런스와 나이에 따라서 달라지기는 하지만 제가 생각한 간단히 경우를 대입해보면 70.5세에 돈이 불어서
100만불이 계좌에 있을경우 매년 3~5만불 이상씩은 인출을 강제로 해야 하는 경우인데 자세한 계산기는 아래의 링크를 참조하세요.
http://apps.finra.org/Calcs/1/RMD
근데 Roth IRA 인 경우는 이런 강제조항이 없는것 같아요. 그래서 인데 제가 40대 중반이고 약 45만불 정도가 밸런스가 traditional 401k 에
있는데요 매년 약 5000불(본인)~10,000(아내 포함) 정도를 Roth IRA 에 붙는게 괜찮은 생각인지 아니면 다른 어떤 조언도 감사히
받겠습니다. ^^
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34 댓글
히든고수
2017-12-27 21:22:01
5만불 강제 인출이면 세율이 나쁘지 않죠.
70살에 t-ira 백만불이면 걱정없고,
2백만불이면 그전에 슬슬 정리를 해야요.
단, 지금 년도로 70살이라면 말이죠.
현재 세율 25% 구간이면 못 먹어도 고고,
현재 세율 15%구간이면 따져볼게 있구요.
Larry
2017-12-27 21:35:41
히고님 답변 감사해요.^^ 근데 그정도 나이에는 소셜 시큐리티도 받게 될텐데 그러면 절세 측면에서는 많이 손해보지 않을까요? 전 25 프로 구간인것
같은데 못 먹어도 고고라는데 현제대로 401k를 계속 붓고 roth IRA는 하지 말라는 말씀이신가요? 너무 어려워요.
히든고수
2017-12-27 21:38:56
roth IRA 전에 401k 맥스하란 뜻요.
Larry
2017-12-27 21:47:35
전 지금 맥스로 하고 있습니다. 그러면 roth 하는데 괜찮을 까요?
히든고수
2017-12-27 21:48:31
roth IRA 는 돈 되는데 안 할 이유가 없죠.
Larry
2017-12-27 21:51:35
그럼 5500~11000 매년 심각하게 고려해 봐야겠네요.. 뱅가드로 오픈 준비할까 해요.
Larry
2017-12-27 21:50:27
제가 왜 roth 가 끌리냐 하면 아이들 대학 제정 보고시 부모의 ira는 재산으로 잡히지 않는것 같아서 은퇴준비와 대학 제정보고 두 가지 측면에서
괜찮다고 생각했어요..
노마데
2017-12-27 22:05:16
대학 재정 보고라 하심은 Fafsa 말씀인가요? 괜찮은 사립 학교들은 CSS profile도 제출해야 하는데요. Roth IRA는 tax-deferred retirement에는 포함되지 않지만 AGI에 정확하게 보고가 되고, 모든 retirement account 총합을 적을 때 Roth IRA도 포함해야 합니다. 물론 은퇴준비로는 좋지요.
Larry
2017-12-27 22:20:13
네, 단순 제정 보조를 받을려는 계획보다는 need based 개념에서 같은 돈을 어디에 묶어 놓느냐에 따라서 지출이 달라질수 있다고 생각했습니다. 물론 모든 은행
계좌를 적을때 roth 도 포함해야 겠지요.. 재정 보고시 체킹이나 세이빙에 넣어두는건 100%로 잡히지만 은퇴계정은 작은 비율로 잡힌다로 알고 있는데 잘못된점 있으면 지적해 주세요. AGI 는 adjsuted gross income 말씀 하신건가요?
노마데
2017-12-27 22:27:16
어느 분한테 그 정보를 들으셨는지 모르겠는데요^^ 학교마다 산출하는 방식이 다 달라서 꼭 체킹이 100% 잡힌다고 할 수 없습니다. 실례를 들어드리자면, 같은 지역에 있는 학비도 비슷하고 랭킹도 비슷한 두 사립대학의 net price calculator를 돌려보고 4만달러 차이가 나는 경우가 있었습니다. 체킹을 100% 잡는 학교는 많지 않을 거라 생각되네요. AGI는 맞고요.
Larry
2017-12-27 22:34:43
그렇다면 몇몇 학교의 calculator 를 돌려보는게 도움이 되겠네요. ^^ 그런데 얼뜻 생각해도 체킹에 현금으로 넣어두는것 보다는 ira 에 은퇴연금에
넣어두는게 자녀의 학비산출을 위한 calculator 측면에서는 유리하겠다는 생각이 드네요. 물론 케바케일수 있겠지만요. 혹시 경험이나 비슷한 생각
해 보신적 있으신가요?
라이트닝
2017-12-28 22:35:53
RMD로 Roth conversion을 할 수 있는 줄 알았더니 그것은 안되네요.
Traditional이 너무 많아진다 싶으면 일부는 Roth로 해야될 것 같아요.
Catch up은 Roth 적립도 고려해봐야겠네요.
히든고수
2019-03-06 14:11:23
RMD로 Roth conversion을 할 수 있는 줄 알았더니 그것은 안되네요
ㅋㅋ 70 전에 나눠서 하면 되죠
라이트닝
2019-03-06 14:16:19
70세까지 소득이 많아서 Roth conversion할 여유가 없으면 이조차도 못할 수 있을 것 같은데요.
어디까지나 이런 상황이 꿈같은 일이겠지만요.
ThankU
2019-03-06 14:17:49
기본적인 질문인데여 Tradition이 너무 많으면 좀 안좋다는게 타먹을때 tax rate이 안좋아져서 그런건가요? 근데 타먹을때 tax rate은 captal gain tax rate인가요 earned income tax rate인가요?
히든고수
2019-03-06 14:19:28
earned income tax rate
ThankU
2019-03-06 14:28:07
감사합니다 오늘도 배웁니다
금방 잊어버리지만히든고수
2019-03-06 14:30:59
일망우일망
cashback
2019-03-06 15:25:32
히고님 언제 시간되시면 은퇴자금 찾을때 절세 방법에 대해서 정리한번 부탁드려요. 마일도 모으기 보다 쓰기가 어렵듯이 은퇴자금도 남들 쫓아서 열심히 모으고 있는데 세금으로 털릴것 같은 예감이 드네요.
히든고수
2019-03-06 15:27:46
일단 401+ira 해서 1밀리언 되거든 그때부터 걱정하세요 ㅋㅋ
1밀리언 넘는다고 생각하고 진지하게 쓰자면:
1 매년 소득이 십만이 안되면 십만이 되도록 roth convert 한다
2 쏘셜은 70으로 미룬다
3 주식 캐피탈 게인은 노동소득+캐피탈 게인 합쳐서 십만이 될만큼만 팔앗다 다시 산다
4 생활비는 주식판 거랑 roth 에서 빼서 쓴다
핵심: 페더럴 택스 20% 구간을 피한다
12% 구간에서 막는다
Gratitude
2019-03-06 15:31:52
히고님, 1밀리언이 부부합산인지요 아님 부부 한명당인지요?
히든고수
2019-03-06 15:32:53
합산요
Gratitude
2019-03-06 15:34:15
감사합니다. 생각보다 적어서(??) 너무 좋네요 ^^
히든고수
2019-03-06 15:35:12
그까이거 금방 되요
cashback
2019-03-06 16:35:48
그럼 노동 소득이 없을 경우 주식자본소득+401k 인출을 10만으로 맞추는 것이죠?
히든고수
2019-03-06 16:41:04
근데 노동 소득은 적어도 24000 은 찾아야
스탠다드 디덕션을 써먹죠
cashback
2019-03-06 18:54:34
계속되는 우문입니다.
그럼 401k를 24000찾으면 기본 공제로 면세, 그리고 주식 이득이 78000을 찾으면 이것도 면세인가요. 전에 10만 까지는 주식을 찾아도 세금이 없다고 하셔서.
대박마
2019-03-06 19:16:23
https://thecollegeinvestor.com/23577/capital-gains-tax-brackets/
cashback
2019-03-06 19:29:19
long term capital gain한 항상 15%인줄 알았는데 78천까지는 0%네요. 오 놀라워라. 이제야 이해가 됐습니다. 감사합니다.
히든고수
2019-03-06 20:17:15
소곤소곤
놀랍죠
몰르면 세금 내고 알면 안 내고
대박마
2019-03-06 20:36:15
그럼요....
히든고수 님 모르면 세금내구.....
알면 세금 안내구....
히든고수 와 세금은 안티 코릴래이션....
시골사진관
2019-03-06 19:47:24
또 한수 배우고 갑니다
찐돌
2019-03-06 15:04:15
RMD를 걱정할 정도가 되면 은퇴 준비를 잘하셨다는 이야기니, 마모 분들은 다들 준비를 잘 하시겠지만, 너무 지나친 것이 아닌가도 싶습니다. 돈에는 너무 많다라는 개념이 없지만, 돈이 너무 많아서 최소한 3~4만 불 정도를 인출해야 한다면, SS까지 합해서 충분한 생활이 가능할것 같거든요. 401K를 Max하시는 분들이 다른 저축 수단이 없지도 않을 것이고.
MrFancy
2019-03-06 19:55:22
+1