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안녕하세요.
마일모아를 만나고 이것저것 정보를 많이 얻어서 작년에 traditional IRA 시작을 하였습니다.
그러다가 회사에서 401K를 시작할수 있게 되어서 궁금한것들이 있어 개골개골님과 히든고수님의 글을 다 읽어보고도 답을 모르겠어서 글을 써봅니다.
첫번째 질문은 401k를 하게 되면 traditional ira 투자를 못하는것 인가요? 아니면 하게 되어도 텍스 베네핏을 받을수 없게 되는건가요.?
가장 좋은것은 회사 401k 를 하고 Roth IRA를 하는것이라고 보았습니다.
두번째는 401k는 처음이다 보니 이번에 회사에서 온 서류를 보니 Vesting? 기간이 어서 401k를 시작 할것인지 아니면 그냥 IRA를 할지 결정을 못하겠습니다.
어짜피 꽁자돈 20~40%라도 받는것이 어디냐... (2년 20% 4년 3년 40%.... 6년 100% 입니다.) 하고 넣어야 하는지 궁금합니다.
지금 다니는 회사가 다 좋지만 조금 멀어서(집에서 회사까지 50마일 ㅠㅠ) 가까운곳을 계속 찾는중입니다. 하지만 주변에는 맘에드는 회사가 없어서 아직 열심이 다니고 있습니다.
독감이 유행이라고합니다.
감기 조심하세요.. 요즘은 켈리도 춥네요
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44 댓글
밍키
2018-01-26 22:17:22
둘다 할수 있긴하죠... IRA는 개인이 만들수 있는거고 401K는 회사에서 하는 거니까요.
일단 401K match 해주는거 먼저 받으세요. 근데 vesting 기간이 좀 기네요 ㅜㅜ
Baerinmom
2018-01-26 22:19:23
Match해주는 만큼 우선 받고 나머지는 나중에 토해내면 되는건가요 -0-;;
밍키
2018-01-26 22:23:53
받고 토해내는건 아니구요... 그냥 vesting 비율만큼 match 해주는 거죠. 더 깊이있는 질문은 아래 히든고수님께 ^^
Baerinmom
2018-01-26 22:46:23
아 복잡하군요 -_-;;
히든고수
2018-01-26 22:21:24
회사거 해야죠.
vesting 안돼도 손해볼건 없구요.
vesting 되면 된 만큼 이익요.
회사에서 401k 를 주면 회사거 다 채운후 roth ira 하구요,
인컴이 높아서 roth ira 가입이 안 되면 non-deductible traditional ira 넣었다가 다음날 roth ira 로 컨버트 하구요.
이럴 거면 인컴 상관없이 roth ira 하게 하지? 결국 마찬가지구만!
맞는 얘기긴 한데,
누덕누덕 역사가 있어서 그래요.
순서는,
내꺼 401k => 일안하는 마누라 몫 traditoinal ira => 내꺼 roth ira 요.
Baerinmom
2018-01-26 22:52:57
회사에서 매칭해주는 많큼 그후에 투자할거면 roth ira하는것이군요.
감사합니다 ^^
퍼플
2018-01-26 23:09:38
"내꺼 roth ira", 내꺼를 t-ira로 추천 안하시는 이유가 있나요? 당장 세금혜택이 커서 저는 roth보다 더 좋다고 생각했는데 말이죠.
cashback
2018-01-27 01:45:41
내꺼 401k를 맥스로 하면 더이상 새금혜택은 없습니다.
Baerinmom
2018-01-27 07:38:01
401k를 최소한만 하고(매칭해주는만큼) roth ira 를 하라는 글을 많이봤는데
401k 맥스는 18,000으로 알고있는데 그만큼 택스 배네핏읗 받는거자나요? 그럼 매칭하는만큼만 하고 나머지 모자란 금액을 t ira로 하면 안되는 건가요..?
금액과 상관없이 새금혜택을 양쪽으로 받을순 없는건가요??
Dan
2018-01-27 09:20:40
그렇게 하셔도 되죠. 다만 t-ira는 5500까지만 deduction을 해주고 그마저도 401k에 넣은 금액과 자기 소득에 따라서 phase out이 되다보니 (가능한 deduction이 줄어든) 보통은 401k 맥스 + Roth IRA 조합으로 가는거죠.
401k 18000 max하시면 t-ira는 보통 5500까지 deduction이 안되요 (소득에 따라 줄어듦)
정혜원
2018-01-27 07:45:09
그렇군요
또 몰랐던 사실이네요
정혜원
2018-01-27 07:53:09
일안하는 마누라 몫 traditoinal ira
저는 왜 이런 거를 혼자 생각하지 못할까하는 자괴감이 듭니다
바로 어제 2018분을 일안하는 마누라 몫 roth로 넣은 일인.
내년부터는 tradition으로 해야겠네요
둘다 가지고 있을 수는 있겠지요?
히든고수
2018-01-27 08:06:15
자괴감 드는 분들을 위해서
recharacterize 라는 제도가 있어요. ㅋㅋ
이거 traditional ira 로 바꿔줘! 하면 바꿔줘요.
낙장불입 아녀요.
정혜원
2018-01-27 08:11:18
오호
그럼 작년분도 바꿀 수 있나요?
히든고수
2018-01-27 08:15:12
될걸요.
아직 세금 보고 안 했잖아요.
정혜원
2018-01-27 08:18:57
고맙습니다
많이 배웁니다
lonely
2018-01-27 08:29:12
저도 알아봐야겠네요. 힌든고수님 덕에 많이 배웁니다. 회사생활 시작할때 이런 정보를 알았다면 더 좋았을걸 하는 생각합니다. 지금이라도 알았으니 다행이기도 하고, 애들한텐 이런 중요한 정보 꼭 알려주려 해요. 다시한번 감사합니다
lonely
2018-01-27 08:20:38
자괴감 2 - -;;
라이트닝
2018-01-31 19:25:20
근데, 이것도 소득 넘어가면 디덕션이 안되더라고요.
Roth backdoor 써야 하는 구간하고 같아서, Roth backdoor 써야 하면, 일안하는 배우자도
결국 backdoor로 Roth로 들어갈 수 밖에 없더라고요.
체리
2018-01-27 08:46:24
히든고수님 - 일안하는 배우자 몫 traditional IRA라는 건 배우자 명의로 따로 한다는 얘긴가요? 이러면 뭐가 좋죠? 이게 joint tax return할때도 해당되는 얘긴가요?
제가 아직 모르는게 많아서요 ^^ 설명좀 부탁드려요~~
GHi_
2018-01-27 08:58:06
제가 알고 있기로는 joint로 세금보고하실때, 일 않하시는 (i..e, 소득없는) 배우자 명의로 traditional IRA를 만드시면 $5500까지를 세금 공제가 되니까 절세가 되는거죠
체리
2018-01-27 09:03:22
아 그렇군요! 답변 감사합니다~~~
ChaiLatte
2018-01-27 08:59:05
히고님
인컴이 얼마나 높아야 roth 가입이 안되는 건가요??
히든고수
2018-01-27 09:04:45
부부 경우 한 18만 근처라네요.
401k 넣은거 인컴에서 제외하구요.
ChaiLatte
2018-01-27 09:09:55
히고님 말씀대로 따라하겠습니다. 정보 감사합니다:)
장금이
2018-01-31 16:56:10
저도 한가지 더 묻어 질문드립니다. 부부연인컴 $197,000인데 401K로 일년에 $30,000 정도 불입하고 있습니다. (본인 $12,000, 배우자 $18,000 -MAX) ROTH IRA를 2017년도분을 텍스보고 전에 새로 가입하고 싶은데요. 자격이 되는지 혼동되어서요 MAGI를 계산하는게 어려워서요. 연인컴에서 401K불입금을 뺀 금액인지요? 그럼 $197,000 -$30,000 =$167,000라면 가능한테요.
라이트닝
2018-01-31 19:29:25
interest, dividend, capital gain 등도 다 더하셔야 되거든요.
비슷하면 그냥 traditional -> Roth conversion하시는 것도 한가지 방법입니다.
되는 줄 알고 했는데, 나중에 안되서 문제되면 시간낭비, 돈낭비가 심하잖아요.
장금이
2018-01-31 19:47:27
네, 그럴려구요. 근데 MAGI 계산할때 Paycheck,interest, dividend, capital gain -401K contribution으로 계산하는게 맞는지 궁금해서요.
라이트닝
2018-01-31 22:13:09
맞습니다.
그런데, 예상 외 소득이 나오는 경우 좀 난감해지실 것 같아요.
맥주는블루문
2018-01-27 09:35:27
내꺼 401k => 일안하는 마누라 몫 traditoinal ira => 내꺼 roth ira
또 배워갑니다.
Dan
2018-01-27 10:00:55
엇. 히고님. 저 또 실수(?)인가요?? 부부중에 한명이 401k를 하고, married file jointly면 배우자의 t-ira도 소득수준에 따라 조정되지 않나요?? 왠지 좀이상한데요?
GHi_
2018-01-27 08:52:37
묻어가면서 2017년도 은퇴계좌들(!)에 관해 질문이 있는데요.
일단 2017년에 이직을 하면서 은퇴계좌가 총 3개가 있었고, 2017년 tax year에 적립내역이네요.
1번 어카운트: TIAA-CREF: Volunteer Deferred Compensation: 일종의 팬션 대체로 월급에 5프로 적럽하면 회사에서 7프로 매치해주는 계좌요. 총 적립금액 대략 $17k
2번 어카운트: Prudential: (위 a랑은 별도) 457계좌로 (이건 회사 매칭없음 -_-;;) $12k
3번 어카운트: Vanguard: 이직한 회사 401k계좌로 (1년 있어야 매칭부분 vesting -_-;;) $7k
제 질문은요
1번) 절세목적으로, 2017년 tax year에 포함되도록 Traditional IRA $5.5k 를 제 이름으로 사도 되는건가요? 저 3 어카운트가 각각 독립적으로 $18k annual limit에 적용되는지라 가능하다고 알고/듣고 있긴하지만, 사기전에 다시 한번 확인차 질문드려요
2번) TIAA-CREF 어카운트는 뭔가 특별하다고 다른 은퇴계좌들로 트랜스퍼 보내거나/받거나가 않된다고 하네요. 그래도 뭔가 저 3 어카운트들을 하나로 좀 모아놓을수있는 방법은 없는건가요?
Dan
2018-01-27 09:15:59
https://www.fidelity.com/retirement-ira/contribution-limits-deadlines
여기 가셔서 한번 계산을 해보시길 추천드려요. Max로 401k를 넣고 deduction 받으면 t-ira에 넣는건 제한이 없지만 deduction될 수 있는 금액은 income에 따라 달라지거든요. 2번은 모르겠어요 :(
GHi_
2018-01-27 09:41:47
소득없는 배우자명의로 사는 5.5k traditional IRA도 MAGI금액에 따라 달라지는건가요?
Dan
2018-01-27 09:53:37
네. Employer program을 통해서 deduction을 받는 경우는 그렇게 영향을받네요. (Married file jointly인 경우). Married file separately면 배우자명의로 5500이 당연히 따로 되구요. 다만 이 deduction 받으려고 separately하는건 별 효과가 없을듯해요.
Baerinmom
2018-01-27 09:50:04
2018년도
t-ira 투자에 제한이 없지만 돈버는것에 따라서 텍스 베네핏이 없다는것.
제가 그럼 이해한것이 맞는지..
401k의 경우 18,000까지 텍스 베네핏을 받을수 있으니 가능하다면 맥스투자, 추가로 투자할 여유가 있다면 텍스 베네핏을 못받는 ( 401k에서 이미 텍스 베네핏을 받아서? 못받는건가요 아니면 그냥 연봉에 따라서 베네핏을 받을수 있고 없고가 차이 나는건가요. 관련 문서 문장을 못찾겠어서요 ㅠㅠ) T-ira 보다 r-ira에 투자하라 맞나요 ㅎㅎ;
Dan
2018-01-27 09:57:58
저처럼 401k같은게 없으면 제 소득과 상관없이 traditional ira 5500불은 보장을 받아요. 다만 직장에서 employer sponsor program으로 deduction을 받으면 traditional ira의 deduction은 소득레벨에 따라서 줄어드는거죠.
Baerinmom
2018-01-27 11:05:04
아... 회사 베네핏이 없으면 소득과 상관없이!! 이것을 놓치고 있었습니다 ㅠ_ㅠ
감사합니다. :)
히든고수
2018-01-27 09:18:34
1. 안 될걸요.
2. 펀드 피가 악하지 않으면 그냥 둬요. 긁어 부스럼요.
GHi_
2018-01-27 09:43:24
감사요! 피는 비싸지 않은듯한데, 자주는 아니라도 3계좌 들락날락하는것도 일인지라 여쭤봤어요. ㅡㅡ;
히든고수
2018-01-27 09:50:06
personalcapital.com 에 링크시키면,
은행/카드/펀드 다 긁어서 보여줘요.
GHi_
2018-01-27 10:08:23
오... 이거 같은 은행 여러 아이디 계좌들도 같이 볼수 있나요? (e.g., 체이스IRA 본인 계좌 + 체이스IRA 와이프 계좌)
편하기는 무지 편할듯한데... security만 좀더 알아보고 사인업해야겠네요 (all eggs in a single basket?!?!?). 감사드려욧!
Dan
2018-01-27 10:09:56
네. 저도 사용하고 있어요. 적극 추천드려요 ㅎㅎ (크레딧카드, 체킹은 mint쓰고 각종 은퇴 및 투자계정은 personal capital요)
GHi_
2018-01-27 10:15:50
오호.. 대느님도 추천하시니 하는걸로 ㅎㅎ
근데 mint랑 personal capital을 카드/체킹, 은퇴/투자게정으로 나눠서 하시는 이유가 뭔가요? 한곳에서 몽땅 다 긁어와서 볼수는 없나보죠?