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안녕하세요 귀한 정보 나눠주시는 마모님들께 항상 감사드립니다.
다름이 아니고 제가 올해 한국에 갈 예정이었다가 코비드로 여행계획이 취소되었습니다.
그래서 일을 좀 더 하게 되어서 income이 roth IRA에 contribute할 수 있는 리밋을 넘어갈 듯 합니다. 그런데 제가 이렇게 될 줄 모르고 올 초에 이미 T-IRA와 R- IRA 에 반씩 contibute 를 하였습니다.
은행은 체이스를 사용하구요, 지난 몇년동안 돈을 넣어두었기때문에 두 account모두 잔액이 존재합니다.
검색을 해보니 2가지 사실을 발견했는데요, 하나는 올해 fiscal year가 끝나기 전에 R-IRA 에서 T-IRA로 recharacterization을 하는 것이 가능한 듯 하다는 것이고, 두번째는 back door roth IRA가 가능하다는 사실입니다. 그런데 back door roth IRA를 위해서는 T-IRA에 잔액이 없어야 한다는 글을 읽었습니다
그렇다면 chase에 Traditional IRA 계좌를 한 개 더 만든 후에 이 2nd T-IRA계좌로 recharaterization 을 한후에 연말쯤에 back door IRA를 하면 되는지요? 문제는 올해에 이미 contribute를 했고 주식을 사서 수익이 났는데, recharacterization 을 위해서는 그 돈으로 산 특정 주식을 팔아야 하는지요? (사실 그 돈으로 정확히 어떤 주식을 샀는지도 기억이 안나지만... 하나 하나 뒤져보면 찾을 수 있겠죠ㅎㅎ )
그리고 앞으로도 roth limit을 넘어갈 듯 한데, 그러면 내년부터는 이 2nd T-IRA 계좌로 contribute하고, 1st T-IRA계좌는 그동안 contribute한 금액으로 그냥 가지고 있으면 될까요?
나름 도코님께서 써주신 글도 읽어보고 검색도 해 봤는데, 이 분야에 문외한이라 읽어도 답을 잘 못찾겠어서 이렇게 글을 올립니다.
마일모아님들 감사드립니다 !
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8 댓글
도코
2020-07-27 20:45:58
말씀하신대로 현재 2020년에 Roth IRA에로 불입하신 것을 Trad IRA로 recharacterize하신 후, 그걸 다시 바로 conversion으로 Trad IRA에서 Roth IRA로 다시 넘기시면 되는데요, 가장 문제는 이미 언급하신 현재 Trad IRA의 밸런스가 되겠네요.
만약에:
1. 올해가 처음 Trad IRA하신 것이면 그냥 전액을 Roth Conversion하시면 되구요
2. 예전부터 Trad IRA에 불입하고 계셔서 2020년 contribution이외의 금액이 많다면 pro rata rule을 우회할 방법을 찾으셔야겠네요. 주로 이 방법은 현재 직장의 401k로 reverse rollover를 통해서 Trad IRA의 밸런스을 401k로 넣어버리든지, 그게 회사 플랜에서 허락이 안되면, 작은 sole proprietor형식의 자영업을 시작하시면서 solo 401k를 여셔서 Trad IRA를 solo 401k로 rollover해서 넣는 방법도 가능합니다.
3. 2번의 방법이 전혀 불가능하시다면, Trad IRA에서 Roth Conversion을 그냥 하시면 되는데, 이것은 예전 Trad IRA의 밸런스 규모에 따라 pro rata rule로 소득세를 비교적 많이 내셔야 할 수 있어요. 가급적이면 2번을 하시면 좋습니다.
그리고 2번도 연말 (12/31)까지 실행하셔서 Trad IRA 밸런스가 $0이면 추가 세금 없습니다.
(내년 부터는 일반적으로 하시는 backdoor을 계속하시면 될거 같네요. 소득이 올라서 하는 고민은 행복한 고민! ㅎㅎ)
spark58
2020-07-27 21:17:56
댓글 감사드립니다! solo 401k 형태를 알아봐야 하겠네요. 너무 큰 도움이 되었어요. 감사합니다
도코
2020-07-27 21:22:20
solo 401k eligibility는: https://www.irs.gov/retirement-plans/one-participant-401k-plans
그리고 Rollover받아주는 solo 401k는 Fidelity, E-Trade, TD Ameritrade로 알고 있습니다. (뱅가드, 슈왑 이 부분 지원 약하거나 없음)
spark58
2020-07-27 23:59:20
제가 마침 체이스와 피델리티 이렇게 두군데를 사용하는데 다행이네요! 감사합니다 :)
spark58
2020-07-28 00:03:27
아참 그리고 roth 에서 solo 401k 로 돈을 옮길 때에는 금액만 똑같이 맞추면 되고, 그 돈으로 제가 올해 산 주식을 팔아야 한다거나 하는 건 아닌지요? 상관없을 듯 같기는 한데 혹시나 해서요 ㅎ
유저공이
2020-07-27 22:33:06
매번 소중한 정보 공유해 주셔서 감사합니다.
저도 약간 문제가 생겨 질문 드리는데 혹시 지나가다 이글 보신다면 답글 부탁드립니다.
도코님 글 보기전 작년 까지 아무런 계획없이 그냥 회사 401k에 수입의 3~5프로 정도 납입해왔습니다.
이번 연도 초 부터 401k에 맥스로 넣고 있는중이고 R IRA에 벌써 6000불 납입한 상태입니다.
문제는 저도 인컴 리밋이 Roth IRA에 납입할 자격이 안되는지 모르고 납입해 버렸습니다.
미리 공부를 해서 back door란걸 했어야 하는데 현재 낙장 불입된 상황인거 같습니다.
예) P1,P2 총 수입이 200k 일 경우 P1이 401k 맥스로 넣으면 AGI가 181k가 되기 때문에 Roth IRA 자격인 MAGI 196k에 충족하게 되어 Roth IRA를 킵할수 있는건가요?
MAGI와 AGI의 차이가 뭔가요? 이거 fidelity에 전화 해서 취소 할수 있는건가요? 6000불 납입은 한달전에 했습니다.
도코
2020-07-27 22:47:42
만약 Roth IRA 불입이 안되는 수준이면 위에 제가 달아드린 답과 같은 방식입니다.
그리고 이것은 2021년 4월 15일까지만 해결하시면 됩니다. (단 recharacterization -> conversion까지 다 2020년에 해결하려면 올해 안으로 하는게 좋겠지만요.) 그래도 세금 정산한 후에 발견하는 경우가 종종 있는 것 같아요.
말씀해주신 gross income 200k 정도에서 trad 401k max하시는 경우... 거기에다가 또 의료보험 premium 지불한 것도 빼고 HSA하셨으면 그것 등등도 빼니까 일반적으로 magi기준으로 196k 안될 가능성 매우 높습니다.
그래도 결국 피델리티에서 연락해서 하시는것은 '취소'가 아니라 recharacterization이겠죠?
유저공이
2020-07-27 22:54:54
답변 감사합니다. 일단 내년에 해결 해도 된다고 하니 p2도 401k에 좀 더 납입해서 MAGI를 낮추는 방법을 찾아야 겠습니다. 매번 좋은 정보 답글 해주셔서 정말 감사합니다. 도코님 아니였음 401k니 은퇴니 이런 개념 조차도 모르고 살았을 건데 다행이나마 이번 연도부터 라도 많이 세이빙 하게 되어 덕분에 정말 감사합니다.