[은퇴 시리즈] 2023년을 정리하며 : 정속 주행중

정속주행 + 오토파일럿, 제가 바라는 형태의 재정관리 방식이라 관심을 가지고 읽었습니다. IPS를 쓰신다니 반갑네요. 저도 12년 전에 작성한 저만의 IPS를 따라 감정을 배제하고 철저히 알고리듬에 따라 은퇴준비를 해왔는데요 이번 달에 드디어 financial independence 목표를 달성했습니다. 아직은 일이 재미 있어서 은퇴는 미루고 있는데요 개골개골님의 글이 곧 있을 삶의 변화를 준비하는 제게 큰 도움이 됩니다. 

luminis님 중요한 마일스톤 달성하신거, 인생의 선택지가 더 넓어지신거에 축하드립니다!

제 주변 지인에게 항상하는 이야기인데, 회사에서 적절한 시간+스트레스를 댓가로 돈과 재미 그리고 성취감을 바꿀 수 있다면 구지 강제로 은퇴할 필요는 없지요.

정말 피가되고 살이되는 소중한 은퇴정보 감사합니다. ^^ 누군가가 이렇게 방향성을 제시해주는건 정말 큰 도움이 됩니다.  재정적으로 현명하신분이라 X 도 싸게 사셨 ;; 전 작년에 비싸게.. :)

개골개골님도 2023년 연말 즐겁게 보내세요~

제가 새벽에 일어나서 댓글을 확인했는데, 눈이 침침해서인지 "X 도 싸게 싸셨" 다고 읽어서 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

사실 저희 가족은 차를 많이 안몰긴하는데, 갑자기  Tax Credit 준다고 해서 지름신이 강림한 면이 있긴해요 ㅎㅎ

이런 알짜정보는 돈내고 봐야될 수준인데요~~  이렇게 풀어주시는 개골님 감사합니당 ^^ 

감사합니다. ^^

안녕하세요 개골개골 님.
저도 은퇴를 했고요, 은퇴자금이 조금 있는데, 어디다 투자할지 몰라서 고민하고 있습니다.
은퇴자금의 3/2는 Vanguard VMFXX에 있고요, 나머지 3/1은 내년 2월에 만기 되는 CD에 있습니다.
지금 하도 고민이 돼서  돈을 주고VANGURAD ADVISOR SELECT 어드바이저를 쓸까 생각하고 있고요, 

사실 제가 7~8년전에 VANGURAD ADVISOR T를 3년동안 써봤는데 실적이 그때는 S&P 500보다 실적이 적어서 그만 두었습니다.

제실력으론 개별주식이나 ETF를 살 실력도 안되고요.
어떻하면 좋을까 고민이 되내요.

저를 도와줄 만한 전문 어드바이저를  찾고 있는데 쉽지가 않네요.
어디서 찾을 수 있을까요?
좋은 주말이 되시기 바랍니다.

지금은 VMFXX나 CD에 돈 넣어도 5% 이상 수익이 나니까 엄청 나쁘다고 하기는 그럴것 같구요.

그런데, 대부분의 연구나 back-tracking test (과거의 자산유형 별 투자 성과를 가지고 금융 모델을 검증하는 과정) 결과를 보면, 100% Cash-Equivalent로 유지하는 경우 주식을 적절히 섞은 것 보다 장기적으로 성과가 매우 나쁘다는게 공통적인 결과입니다.

제가 어드바이저 관련해서는 조언을 드리긴 어렵지만, 어떻게 하시던 간에 주식시장에서 떠나지 마시고 ETF나 인덱스펀드 같은 매우 일반적인 Total Stock Market에 포트폴리오의 일정부분을 투자하지는게 어떨까 합니다.

개인이 하시기 어려우면 예전에 하시던 뱅가드 어드바이저를 쓰시는게 지금 하신 투자보다는 장기적으로 성과가 더 좋지 않을까 생각됩니다. 올랜도님이 언급하신 부분이 너무 당연한 것이, 7-8년 전이면 주식시장이 계속 우상향하던 상황이었고, 뱅가드 어드바이저의 경우에는 아마 적당히 주식:채권 비율을 다르게 배분했을껍니다. 그래서 S&P 500보다 성과가 더 안나오지 않았을까 생각해봅니다. 제가 생각하는 어드바이저의 최대 사용 목적은 내가 시장에서 떠나지 않도록 잡아주는 것이 되어야지, 시장이 오를때 그보다 더 많이 오르고 시장이 내릴때 그보다는 더 적게 내리길 바라게 되면 결국 불가능한 미션에 도전하는게 아닌가 싶어요.

모쪼록 좋은 결정하시길 ^^

진짜 값진 정보네요. 바로 스크랩해서 두고두고 다시 읽어보려구요 감사합니다.

위스퍼님의 은퇴 준비에 조금이라도 도움이 되셨길. 감사합니다 ^^

우연이겠지만 어제 대화 나누다 ‘은퇴하면 갈만한 동네? 덴버’ 이런 대화가 나왔었네요... 

ㅋㅋㅋ 원래는 Model Y로 사려고 했는데, 어쩌다보니 Model X로 급선회를 하게 되어서요 ㅋㅋㅋ

콜로라도 스프링이 일반적으로 설문조사하면 "미국인이 은퇴하기 좋은 도시 X위"로 매우 높게 랭크되는 편인데 어떤 pros/cons가 이야기되었는지 궁금해지네요.

스프링스 장점은 군부대가 잔뜩 근처에 있어서 군관련 직종이거나 군시설/혜택 이용할 분들에겐 천국일지도 모르겠네요. 단점은 그 외의 분들에겐 큰 매력이 없는 ㅋㅋ

그렇지 않아도 잘 계실까 궁금했었는데, 업데이트 정말 감사합니다! 은퇴하셨는데, 쓴것보다 번게 더 많다니, 대단하세요! 

또 하는 이야기이지만 "운이 좋았습니다". 정말로요 ㅋㅋㅋ (그리고 2023년 1월이 정말 주식 시장 최저였던 시점이어서 꽤나 bias도 있습니다)

제가 뭘 하든 시장이 좋으면 성과가 좋을 수 밖에 없고, 시장이 안좋으면 망할 수 밖에 없으니까요.

은퇴 한해 정리 감사합니다..  올해 주식이 좋아서.. 쓴것보다 번것이 많은 한해가 되신거 같고.. 다른 은퇴 관련 글들이 많이 올라온거 같습니다. 이런 좋은 주식 시장이 쭉 지속되었으면 (저도) 좋겠네요..  저도 3-4년후로 생각하는데.. 소셜나올 날이 아직 한참 남은 시기라 개골님 글 보고 많이 배우고 있습니다.  준비해야 될게 아주 많은 거 같아요..

단거중독님도 3-4년 잘 준비하셔서 평온한 은퇴 생활 되시길요. ^^

RMD 시작 연도가 갈수록 늦어져서 75세까지 늘어날 예상인데요.
RMD가 일단 시작되면 Roth conversion으로 해결이 안된다는 것을 알게 되었습니다.
일단 RMD는 taxable account로 빼고 컨버젼이 가능하더라고요.

의료보험 프리미엄 때문에 마냥 미루다보면 언젠가는 크게 빼야되는 시점이 오게 되더라고요.

어쩌면 한 해만 포기하고 왕창 빼는 것도 적당한 전략이 될지도 모르겠다 싶더라고요.

이 부분은 개인별 차이도 큰 법이라 미리 미리 계획을 잘 해야 되겠다는 생각이 들었어요.

적으려다가 안적었는데, IRA류는 정책 리스크도 큰 것 같아요. 현재의 Tax Code에 맞춰서 자산배분을 해놓아도, 나중에 어떤 논의가 일어나서 세법이 바뀔지 모르는거니까요. 대표적으로는 Roth IRA도 RMD를 적용하겠다 이러면 큰 지각 변동이 있을 수 있죠.

몇 년 지나면 루틴 처럼 적응되긴 할 것 같은데, 그래도 지금은 어디에서 돈을 빼야할지 결정장애에 좀 시달리고 있는 중입니다 ㅋㅋㅋ

그런 결정을 내릴 정도면 IRA/401k를 앞으로 없앨 계획이니 다 빼시오에 준하는 결정이네요.
가정 자체가 RMD가 없는 것으로 시작했는데, 중간에 가정을 바꾼다면 상당한 정치적 리스크를 지고 가겠다는 의미가 되겠죠.

R 401k에도 RMD가 없어지는 방향으로 가는 것보면 R IRA로 롤오버하면 실효성이 없다는 것을 안 것 같고요.
만약 R IRA에도 RMD를 적용하는 방향으로 간 계획이었다면 이런 조치는 안하는 것이 훨씬 나았을 것 같거든요.

아직까지 방향성은 그 방향은 아닌 것 같지만 미래의 일은 또 알 수 없겠죠.
2차 대전과 냉전시기를 생각해본다면 3차 세계 대전이라도 일어난다면 이런 법은 금방 바뀔 것 같긴 합니다.
 

저는 IP로 시작하는 것은 IPA 맥주만 알고 있었는데, 찾아보고 저도 IPS (Investment Policy Statement) 하나 만들어야 겠네요.

좋은 글 감사드립니다.

슬기로운 금융생활에 도움이 되었으면 좋겠습니다 ^^ IPS라고 해서 한 번 써놓고 절대로 안바꾸고 그러는건 아니구요. 예상치 못한 이벤트가 생겼을 때 (금융위기, 코로나 사태 등) 그거 A4지에 뽑아서 모니터 앞에다가 붙여 놓으면 마음다스리는데 아주 큰 도움이 됩니다. 만약 작성했던 IPS에 문제가 있다고 생각된다면 해당 이벤트가 다 끝나고 세상이 평온해졌을 때 다시 리뷰하셔서 고치시면 되구요.

그러게요. 원칙이 있다는 것은 항상 도움이 되는 것 같습니다. 원칙없이 개잡주에 들어가서 많이 물렸는데 비싼 교훈이라 생각하고 있습니다 ㅠㅠ 

십년뒤 은퇴를 목표로 하는 사람으로써 도움되는 정보가 너무 많네요. 재밌고 흥미롭게 잘 읽었습니다.

혹시 이렇게 계획하시기까지 도움됐던 책이나 블로그 있으심 알려주실 수 있을까요? 영어면 더 좋겠습니다. 

말이 쉽지, 은퇴후 세금이나 보험료 최대한 적게 내며 살아가기가 머리복잡할거 같아요.

은퇴후 나날이 더욱 값지고 행복하기를 바래요! 

처음 공부는 https://bogleheads.org/ 사이트에서 시작했는데, 개인적으로 가장 큰 도움이 되었던 책과 블로그는 http://whitecoatinvestor.com/ 였습니다. 여기는 의사를 대상으로하는 사이트인데, 저는 물론 의사는 아니지만, 1) 비교적 사회생활을 늦게 시작하고, 2) 빚도 꽤나 지고 사회에 나오면서, 3) 상대적으로 고소득인 사람들게도 도움되는 이야기들이 많이 있습니다.

개개인 마다 차이는 있겠지만, 마일모아에 오시는 많은 한국 분들도 1) 군대/유학 등을 하느라 사회생활을 늦게 시작하고, 2) 유학자금 대느라 가진거 한 푼 없이 시작하면서, 3) 상대적으로 높은 연봉을 주는 직군에 취업하시는 분들. 이 꽤나 있지 않을까 싶네요 ^^

감사합니다! 참고해서 저도 차근차근 계획을 잘 세워봐야겠어요.

질문있습니다! 은퇴 (혹은 은퇴준비) 하시는 분들 글이 종종 올라오는데 아이들이 큰 변수 아닌가 해서요. 아이들 대학 입학이나 졸업과 함께 은퇴 시기를 잡으신건가요? 제 주변에 초등학생 아이 둘 있는데도 와이프는 일 시키고 은퇴해버린 친구도 있기는 하지만 현실적으로 아이들이 다 큰 후에나 가능한것이 아닌가 해서요. 이상적으로는 대학 보내면서? 하지만 현실적으로는 대학 졸업후가 될 가능성이 큰데 후자의 경우는 즐길 기간이 그만큼 줄테니까요ㅎㅎ

제 아이는 지금 8학년입니다. 그리고 아이가 있는 것이 개인적으로 은퇴 결정에는 크게 영향을 끼지진 않았습니다. (제 이전 글인 "[은퇴 시리즈] 중요한건 꺾이지 않는 마음"에 아이에 관한 제 생각을 자세히 적어놨습니다)

개인적으로는 아이를 성인이 될 때 까지 큰 주거/음식 걱정 없이 키웠으면 부모로써 할 일은 다 한거 아니냐는 생각을 가지고 있습니다만, 이 부분은 가정마다 생각이 다 다를껄로 생각합니다. 주변에서 아이가 걱정되서 어떻게 은퇴하냐, 그래도 아이가 대학 졸업할 때 까지는 계속 일해야하는거 아니냐, 이런 이야기를 많이 듣는 편인데요. 진정으로 아이를 생각해서 그런 이야기를 하시는 건지, 아니면 복잡한거 생각하기 싫으니 남들 하는대로 하련다. 정도의 생각인지는 가족간의 많은 상의가 필요하지 않을까 싶네요.

아이 7학년에 타주 이사라니 큰 결심을 하셨네요. 다양한 활동을 하는 아이들이 있는 가정들의 경우는 금전적인 부분 보다도 활동하는 무대를 옮기기 힘들어 이사가 힘들거든요. 또한 친구관계에 대해 제법 민감할 시기라 더더욱 그렇지요. 개골님 이전 글을 읽고 나니까 이해가 갑니다.

ㅋㅋㅋ 저는 가족의 고통은 모든 가족 구성원이 공동으로 분담해야한다고 생각해서. 어차피 맛 볼 인생의 쓴 맛과 고난이라면 지금 미리 보더라도 ㄷㄷㄷ

개골님 은퇴시리즈 올라올때마다 열심히 보면서 배우고 있어요.  물론 이제 준비 시작이라 우왕자왕하고 있어서 제 계획을 만들때까지는 시간이 좀 걸리겠지만요.  특히나 지난번 중요한건 꺽이지않는 마음 편에서 조기은퇴하고 싶어하는 남편의 심정을 이해하게됐어요. 그동안은 사람은 나이들어서도 하는 일이 있어야한다는 사고방식을 강하게 갖고 있던 저는 이해를 못했거든요.  그점 감사하게 생각하고 오늘글도 잘봤습니다. 

한가지 궁금한점은 RMD 에 대한 계획은 어떻게 세우고 계신가요?   저는 T 비중이 너무 높아서 조기은퇴하고 일년에 12%수준으로 Roth Conversion 을 해나가려고 했는데 보험료걱정도 되서요.  결국은 둘중의 하나는 포기해야하는 시점이 오겠지요  

원래는 남들이 하는 것 처럼 조기은퇴 후 - 소셜연금 받기 전 어딘가에서 Roth Conversion을 되는 만큼해야겠다... 이런 단순한 생각을 하고 있었는데요.

일단 앞으로 4년 정도는 컨버젼 없이 지내지 않을까 싶습니다. 지금은 미국에 살고 있지만 올챙이 어른되면 여기에 계속 살지 아니면 몇 년간 다른 나라에 나가서 살지 결정을 하게 될 것 같고, 다른 나라로 가는 경우는 의료보험이나 주 세금 문제가 달라지니까 그 때 되면 또 좋은 기회가 생기지 않을까 싶어서요.

그리고 또 한가지는, 물론 가지고 있는 자산이 전부 Traditional IRA로만 구성되어 있어서 필요도 없는 돈을 너무많이 RMD 당하면 큰 문제겠지만, 그게 아니라 그냥 Traditional IRA가 다른 자산에 비해서 "적당히" 있는 수준이라면 RMD 때문에 세금이 많이 나오더라도 뭐 그건 그거대로 내가 지금 가진 자산이 많다는 이야기니까 대세에 무슨 큰 지장있겠나... 대충 그런 생각 가지고 있습니다. 

계획이란게 지금세운다고 그대로 간다는 보장도 없고 특히나 은퇴하고나면 어떤 변화가 생길지 알수가 없으니 상황에 맞춰 조율해나가야겠네요.

앞으로도 은퇴시리즈 기대하겠습니다. 

제 Dream 을 사시네요.  자녀 나이도 비슷하여 은퇴시리즈 잘 읽고 있습니다!  저흰 한명이 공무원이라 펜션때문에 좀 많이 걸릴듯 싶지만 

세이빙에 넣어놓으면 몇프로 이자가 나온다 이런 막연하고 어찌보면 무식한 생각만 하고있는데 많은걸 배웁니다. : )

재정 관리 + 은퇴 준비 에 조금이라도 도움이 되셨길요 ^^

그간 댓글은 달지 않았지만 올려주시는 글 늘 감사하게 읽고 있습니다, 감사합니다. 

낯선 곳의 여행처럼, 누구에게나 가보지 않은 길에 대한 불확실함, 두려움이 있는데 이런 글 엄청 도움이 되네요. 시간내서 경험 공유해시는 것에 대해 무한 감사드립니다.

도움이 되셨으면 좋겠습니다. 감사합니다 ^^

개골개골님. 그 동안 글들을 잘 정리해주신 또 다른 포스팅 감사합니다. 앞으로도 이런 포스팅 자주 해주세요. 자극 팍 팍 받게요... :)  긴 글 정리해주셔서 감사합니다

이제 정말로 쓸만한 주제는 거의 다 쓴거 같아요. ^^ 내년 부터는 원래하던대로 심심하게 계획한대로 실행만 계속해야죠 ^^

"오래간만에 절 보시는 분들은 안심심한지 꼭 물어보시고, 잡 오퍼도 한 번 씩 주시곤 하시는데" 이 부분이 제일 부럽습니다. 

경제적 자유는 개골님의 능력과 인간관계에서 저절로 따라온 결과가 아니었나 하는 생각이 듭니다. 

아... 이건 아마 싼 맛에 사람 불러다 쓸려고요 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

아 정말 너무 좋은 정보 입니다. 제 은퇴플랜을 한번 다시보게 되는 계기도 되어서 좋아요. 부럽기도 하구요.

역시 차는 현찰로 사야.. 쓰읍..

테슬라가 아니었으면 현찰로 사려면 캐쉬어스 체크 뽑고 복잡했을 것 같은데. 테슬라는 그냥 그 전날에 Wire로 송금하니까 실제로 차 받는 날에는 돈 이야기 아무것도 없이 그냥 싸인만 몇 장 하니까 끝나더라구요 

우선, 멋집니다! 멋지게 사시는 와중에 이런 정보도 공유해주시고 감사합니다. 은퇴 후 향후 혹시 다시 소득 어느 수준이상으로 생기게 될 가능성이 있다면 소득이 낮을 때 LTCG을 실현하고 다시 사는 것도 세금 면에서 이득이 있겠네요.

네 Capital Gain Harvest라고 하지요. 이렇게 이득을 본 주식을 일부러 팔았다가 되사기도 하고, 아니면 은퇴자의 경우에는 주로 Traditional IRA의 돈을 Roth IRA로 Conversion을 소득이 낮은 기간 동안 많이합니다. 

좋은글 감사합니다. 질문이 하나 있는데요

이부분 "

• Long-term Capital Gain: 대략적으로 연간 $90,000까지 Long-term Capital Gain이나 Qualified Dividend는 0% 세율로 적용됩니다. 그래서 일반 브로커리지에서 주식을 팔아서 돈을 만들 때는 1년 이상된 주식을 거래해서 LTCG으로 만드는 것이 절세의 핵심이 됩니다."

좀 설명좀 부탁드려도 될까요 ? 제가 잘 모르고 있던 부분이라서요

이게 joint filing 할 경우 Long-term Capital Gain를 포함한 연간 수입을 9만 이하로 유지해서 텍스를 낮추는 건 가요 ?

Long-term Capital Gain이 많을 경우 오바바케어를유지하기 위한 3.5만불 이하의 소득은 어떻게 유지 하시는지?

https://smartasset.com/investing/capital-gains-tax-calculator#gMzrsaCAaY

여기 링크에 산 가격(만불), 판 가격(10만불), 일년 이상으로 하고... 지역 넣으시고, 인컴은 없이 (아니면 2만이하) 넣으시면 LTCG 세금이 얼마나 나오는지 확인해볼수 있습니다.. 지역에 따라. 주 세금이 붙는 곳도 있구요..  물론 다른 디비던드, 이자 수입, STCG 등으로 전체 인컴을 0 으로 만들기는 쉽지 않아요..

이것 때문에 T401K 보다 taxable account 가 경우에 따라서 더 좋은 옵션이 될수 있는 거 같아요.. T401K 는 ordinary income 으로 계산이 되서.. T401K 에서 뺀 돈은 위 링크에서 ordinary income 으로 넣으셔야 됩니다..  T401k, taxable account, Roth account 를 어떻게 사용하냐가 세금에 영향을 많이 미치는거 같습니다..

좋은 정보 감사합니다. 많은 도움이 되었습니다. 

제 질문은 w2가 없어지면 카드 발급받기 힘들어지지 않나요? 세법상 인컴을 너무 낮춰놓아도 마일 게임이 가능한지요? 

카드를 최근에는 안만들어봐서 잘 모르겠네요. 그냥 Retired라고 적고 인컴 적는란에 실제 인컴을 적으면 될 것 같은데, 아무래도 급이 높은 고급카드를 신청할때는 좀 신경이 쓰이긴 할 것 같네요.

개골개골님은 이제 뽀로로

(노는게 젤좋아~~)

사과님도 프라퍼티 이제 그만 늘리시고 은퇴쪽으로 넘어오시죠.... (라고 말해도 사과님 게시글들 보면 앞으로 10년 이상은 계속 부동산 하실 것 같은 느낌적인 느낌이 ㅋㅋㅋ)

전 투자랑 부동산이 아직 너무 재미나요. 다만, 본업에 야망이나 욕심은 버리고 있으니, 이제 슬슬 경치좋은 은퇴지로 하나씩 넘어가서 프로젝트 하나씩 소일거리 하며 지내는건 엄청 재미날거 같아요. 덕업일체를 이루는거죠.  그러다보면, 언젠가 콜로라도도 가고, 가게되면 로키산맥에서  야호~ 대신, 개골개골~님 ~~~~을 불러볼께요

(그나저나, 주식장은 산타가 오려는지 슬금슬금 부쩍 올라있네요. ^^)

개골개골님 넘 부럽습니다. 현명하게 자산을 잘 관리하시면서 즐기시는거 같아서 보기 좋네요. 다음에 마음 내키시면 IPS 내용도 살짝 공개 부탁드립니다. IPS자체를 어떻게 쓸지 막막한 저 같은 사람들에게 한줄기 빛이 될거 같아요. 

1. 나는 버는 돈의 XX% 이상 저축한다.

2. 저축은 X, Y, Z 를 max out하는 순 (예를들면 401k, HSA, Roth IRA 등)으로 한다.

3. 자산 배분은 A asset class X1-X2%, B asset class Y1-Y2%, C asset class Z1-Z2%로 한다.

4a. A asset class에서는 에서 low cost, total market ETF만 구매한다.

4b. B asset class 에서는 ....

5. 리밸런싱은 X때 마다 한다.

6. 빚은 거주하는 집과 투자용 부동산에 한해서 가지며, LTV는 X%를 유지한다.

뭐 대충 이런식이요. 그냥 내가 어떻게 금융생활해야하는지 쭈욱적어놓고 그대로 보면서 심심하게 사는거죠 ^^

감사합니다! 이렇게 정해 놓으면 리마인드 되고 좋네요. 템플릿처럼 쓰겠습니다. 이렇게 해놓고 은퇴 후에는 조금씩 수정을 하면 되겠네요. 

부럽고 멋지시네요

감사합니다.

그런데 은퇴자금보다도 하루 24시간, 아니면 기존에 회사생활하던 주 40시간은 ㅎ 어떻게 쓰고 계십니까 ? 노예생활에 너무 익숙해져서 이것도 큰 문제인것 같습니다...

근데 어릴때 (혹은 자신의 어린 자녀들) 생각해보면 노는거 24시간 시켜도 절대로 안지겹습니다. 슬프게도 어른이 되고나서 사회화 진행하면서 어떻게 노는지 잊어버렸을 뿐이죠.