생명보험 Term life + 중대질환특약? OR only Term life 결정장애 –조언 부탁드려요

Disclaimer: 저 IT guy입니다. 보험이나 자산관리에 대해서는 아무런 자격도 없고 전문성도 없습니다.

콕 찝어 불러주셨습니다만 제가 직접 가입해보지 않은 상품들이라 섯불리 단정지어 말씀드리기 조심스럽습니다. 그냥 글 읽으면서 드는 몇 가지 일반적인 포인트 위주로 짚고 넘어가고 싶습니다.

1. 여전히 "보험으로 무슨 비용을 커버하고 싶은가?"가 제일 중요한 포인트라고 생각됩니다. 예를들면 지금 당장 배우자 분에게 불의의 사고가 있다고 가정하면 스윗피님의 파트타임 잡으로는 혼자 생활수준 영위가 불가능하신건가요? 예를들어 그 경우 한달에 $2,000 정도 더 있어야 한다... 라고 하신다면 (65 - 38) x 2,000 x 12 = 65만불 정도가 필요하시겠네요. 집이 있다면 모기지 principle을 여기에 더 추가하셔도 좋을꺼구요. 한가지 말씀드리고 싶은건 그래도 상황이 닥치면 대부분 다 살아진다라는 점입니다. 상황이 나쁘면 좀 다운사이징하면서 살게되고, 다들 그렇게 살고 있잖아요? 다만 가족 구성원 한 명에게 수입창출이 집중되는 경우 당장 뭔가 삶의 방식을 바꾸기 너무 어렵다던지. 그래도 정든 내집 모기지 못내서 포클로져 당하면 옆친데 덥친격으로 힘드니까... 그런 부분들 막으려고 보험드는거라 생각합니다.

2. Social Security Disability Benefit과 Survivor Benefit 혹시 보셨나요? Social Security 커버하는 회사에서 몇 년 이상씩 일하셨으면 두분다 여기에 이미 커버되고 있으실 확률 매우매우 높으십니다. 아직 안하셨으면 정부 사이트에 가입하셔서 얼마나 커버되는지 확인해보세요. 이 금액 만큼은 생각하시는 보장금액에서 제외하셔도 됩니다.

3. AIG 특약의 경우 지급 조건이 쉽게 말하면 "24개월 안에 사망이 확실한 사람에 한해서 24개월 먼저 돈을 땡겨서 주겠다"라고 저는 읽히거든요. "만성질환 또한 병상"에서 2가지 사항 다 포함되려면 거의 식물인간 레벨은 되어야 할 것 같은데... 아마 그래서 추가 보험료도 그만큼 쌀 수 밖에 없는거구요. 저라면 거의 의미를 안 둘 것 같습니다. 그리고 배우자분 회사를 통해서 혹시 Long-term Disability Insurance가 별도로 제공되고 있는지도 확인해보세요. 만약 그런 보험이 이미 있다면 AIG 특약은 더욱더 의미가 퇴색될 것 같구요.

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요 밑으로는 정말로 저의 주관적인 생각입니다. 스윗피님의 상황과 안맞다 생각하시면 무시하세요 ^^

4. term4sale에서 넣어보니까 배우자분의 경우 20-yr까지는 보험료가 저렴하고 그 위로는 2배가까이 확 뛰네요. 그러면 그냥 20년 안에 보험 없어도 돈 걱정 없을만큼 은퇴 자금을 만드시던지. 아니면 자녀계획부터 고등학교졸업까지 20년안에 끝내시던지(....) 하시면 20년 텀으로도 충분히 가능하십니다 ^^

5. 보험료는 대부분 특정 보장액 기준으로 보험료 할인이 있거든요 (10만불  / 25만불 / 50만불 / 백만불 같이). 지금 드시는건 20년짜리로 해서 cost-effectiveness 따져서 적당한 작은 금액으로 가입하시고. 그 다음에 자녀계획이 현실화되면 그때 다시 경제 상황을 봐서 자녀의 라이프 사이클에 맞게 자녀용으로 추가 보험을 드는 것도 방법입니다.그리고 사실 만약에 20만불짜리 두개 가입하는거하고 40만불짜리 하나 가입하는게 가격이 똑같다면 당연히 작은거 두개 가입하는게 훨씬 이득입니다. 나중에 생활이 변했을때 보험 일부만 캔슬할 수 있는 운신의 폭이 더 넓어지십니다.

6. 한국에 여러가지 암보험을 이미 가지고 있다고 하셨는데... 해당 보험은 모두 만족하고 계신가요? 미국에 있어서 혜택을 받기 어렵다던가 (예를들면 미국 의료 기관에서 뽑은 검사 기록은 처리안해준다던가. 더 나아가서는 가입시는 한국거주였지만 혜택을 받을떄는 미국인이 되어 있어서 지급 거부를 당한다던가?) 하는 부분은 꼼꼼히 확인하셨나요? 마찬가지로 한국으로의 귀국 계획이 있는지도 주된 고려사항이 될 수 있습니다. 보험이라는건 해당집단의 위험 (한국인과 미국인의 기대여명 같은거요)을 통계적으로 분석해서 거기다가 보험회사의 적당한 마진을 붙여서 파는겁니다. 그래서 상식적으로 생각해 봤을 때 한국에서 사는 한국인 35세 남성과 미국에서 사는 미국인 35세 남성은 서로 보험료가 다를 수 밖에 없습니다. 이것을 한쪽에서 가입하고 주 생활터전이 다른쪽으로 되어 버리면 보험커버가 매우 힘들거나 최악의 경우 지급 거절 될 수도 있을 것 같다는 생각입니다만, 이건 제가 인더스트리에 있지 않아서 답은 잘 모르겠네요.

7. 이런말씀 드리기 죄송스럽지만, 스윗피님의 생명 보험이 정말 필요하신가요? 스윗피님이 파트타임으로 일한다고 하셔서 배우자님의 수입이 더 많다고 가정했습니다. 만약 자녀를 가진다면 당연히 스윗피님의 부재로 인해서 여러가지 경제적 시간적 어려움이 예상되고, 거기에 추가적으로 돈이 들어갈 것은 충분히 예상가능하지만... 지금 현재 상황만으로 놓고 봤을 때는 대답은 잘 모르겠습니다. 만약 자녀를 가지실 것이 확실하다면 임신 전에 보험 가입하는 것이 훨씬 좋기는 합니다.

저도 보함은 잘 모르지만 우선 제 생각을 읫분글에 조금더 더하겠습니다. 나이 와 현 가족 구성원에 따라 보험 금액 종류가 달라지겠는데요, 저라면 우선 현 형편에 부담가지 않는 선에서 가입을 할겁니다. 너무 무리하시지 마시고요.. 특약은 사실 아주 특별한 경우가 아니면 가입자가 혜택을 받는 경우는 거의 없습니다. 같은 보험료라면커버리지가 높은대신 특약을 없는 것으로 하겠습니다. 

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본문을 읽으면서 보장금액 설정에 말씀해드리고 싶었던 한가지가 있었는데 개골님 4,5번에 정확히 나와있네요. 저도 딱 아이들 대학졸업까지 텀라이프 가지고 있습니다. 그리고 7번처럼 임신전에 보험 가지시고 그걸 기준으로 기간을 결정하시면 될듯해요. 전 25년 정도가 괜찮을 듯 합니다. 글구 한국과는 다르게 미국 생명보험은 특약 상품이 아직은 많이 보편화 되지 않은듯해요.특약보다는 그냥 심플한 사망 보장만 되는 보험이 좀 낫지 않을까요. 

에공, 개골개골님! 저에게도 이렇게 주옥 같은 댓글을 남겨주셔서 넘넘 감사드립니다. 보험설계사도 말해주지 않는 객관적인 기준들을 설명해 주시니 이 보험 뿐 아니라 다른 보험을 할때도 고려할 수 있을 것 같아요.

개골님의 답글을 보니 가장 기본적인 무슨 비용을 커버하고 싶은가? 이것을 놓치면 안되겠네요.

Long-term Disability Insurance를 확인해 보도록 할게요~

20년 후에 확 뛰는군요. 20년 고려를 신중히 해보겠습니다!

자녀 계획이 꼭 있어 제 것도 들으려고 생각중이에요. 자녀계획이 없으면 굳이 제 것은 안들어도 되지만 더 나이먹기 전에요^^

건강검진 결과 나오면 보험금 나올 때 어떻게 달라지는지 업뎃하고 추가로 유용한 정보가 있으면 다른분들 정보차원에서 업뎃하겠습니다! 감사드립니다! (꾸벅)

위에 분들이 좋은 조언해주셨는데 살림이 빠듯하시면 더 짧은 10년 텀 100만 커버도 있습니다. 30대 후반 건강한 남자면 월 $25 정도면됩니다. 살림이 빠듯하신데 커버가 큰 보험은 빨리 들고싶으시면 그것도 하나의 옵셥이고, 몇년후에 자녀가 때어나고 살림이 낳아지시면 다른보험을 하나더 드는것도 나쁘지않다고 생각합니다. 상황에 맞게 하는거죠.

특약은 저도 별룬거같고. 동시에 생명보험을 두개가입이 않되실수도있어요. 그건 신청하실때 잘보셔야할거에요 중요한부분이니. 제 기억에 최근 얼마기간내에 다른 생명보험 가입한적있는지 묻는 질문이있었던거같아요. 오래되서 확실지는않지만요.. 

다른 마모님들 조언도 감사드립니다. 좀 더 기준이 확실해지네요. 30년 할 필요는 없고 20년-25년 정도에서 나중에 추가로 드는 것도 괜찮은 방법 같습니다.

결정을 어떻게 하셨는지 모르지만 저라면 30 year level term 만 하겠네요.25년이 엄청싸면 고민해 보겠지만요 

이제 건강 검진 결과가 나와 결정전이에요. 남편은 가족력있다고 예상보다 비싸네요 ㅠㅠ 보장금액도 더 줄여야 할판이네요

한해라도 일찍 들어야 싸요. 일년 기다리면 10%씩 올라요. 

스윗피님, 현직 보험회사 에이젼트로써 말씀드리면요.

텀은 정말 중요하고 기본적인 보험이라서 이번에 가입하시는게 잘하시는겁니다.

1. 기간은 스윗피님의 상황에 맞게 결정하셔야 되죠. 20년후에 자녀가 대학졸업하고 성인이 되어서 부모의 도움이 필요가 없다면 20년도 좋고요.

아니면 좀 더 길게 자녀가 30년후에 결혼할때까지 도움을 줘야 되겠다면 30년까지 낫겠죠?

2. 특약같은건 정말 여러가지 경우가 있는데요. 보통 기본적인 텀 보험에는 + accelerated death benefit rider가 기본으로 들어갑니다.

다른 특약(rider)필요하다면 넣으시는게 나중에 클레임 하실때 당연히 보장가능합니다.

3. 보험사 2개군데 어플라이 해도 됩니다.

저라면 제일 믿을만한 보험회사(뉴욕라이프, 매스뮤츄얼, 노스웨스턴추천)몇군데 전화해서 기본적인거 물어보고 제일 잘 설명해주는데로 할거 같습니다.

고객들이 생명보험을 다 지인들한테 들어서 본인들이 가지고 있는 보험도 잘 모르는 경우가 많거든요.

참고로 저는 34살(Male)때 100만불 텀에 가입했는데요. 매달 81불씩 내고 있습니다.

무조건 저렴하다고 좋은게 아니라 계약서를 잘 보셔야합니다. 이름 스펠링, 생년월일 등이 잘못 되있으면 안되겠죠?

그리고 수혜자를 정하실때요.

Beneficiary, Contingent 둘다 정해셔서 이름을 넣어두세요.

나중에 Beneficiary를 바꿀수있는지도 꼭 물어보시고요.

보험은 개별 상품이라서 정말 한개도 똑같은 상품이 없어요.

Kiss님 친히 답글 달아주셔서 정말 감사드려요, 공부할 수록 새로운 질문거리가 계속 생기네요^^;

accelerated death benefit rider 가 있는지 확인해 볼게요!

Term 보험을 나중에  Term끝날 때쯤 wholelife로  covert  할 수 있는지 남편이 물어보라는데 너무 비싸져서 별루일까요? 찾아보니 대부분의  Term 보험은 그렇게 가능은 하다는데 그런게 보통 그렇게 하시는 분도 있나요?

네, 텀으로 하실거면 나중에 홀라이프로 convert 할수 있으면 하나의 옵션이 되겠죠.

그렇게 하시는분들은 처음에 텀으로 하셨다가 캐쉬밸류가 아까워서 바꾸시는 분들이죠.

아니면 텀을 10-20만불 보장하는것 드시고 남은 돈은 홀라이프나 유니버셜로 드실수 있고요

스윗피님의 상황을 고려해서야 되요.