안녕하세요.

올해부터 마모에 올라온 글들을 기반으로 이래저래 은퇴 계좌를 공부하다가, 이해가 되지 않는 부분이 있어서 글을 남깁니다. 

 

일단 상황부터 정리하면...

회사에서 X% 까지의 traditional or Roth 401k 매칭이 있고,

찾아보니 traditional after-tax, Roth, Roth in-plan conversion 옵션이 있는것처럼 보이고 (Vanguard), 

HDHP 플랜은 찾아보니 없는 상태이고, Roth IRA는 넣을수 있는만큼 불입을 하였습니다 (기존 개인 구좌는 Fidelity, 현재 pre-tax구좌는 trad 401k말고 없음),

 

이때 궁금한건, 2~3달 정도의 income + 추가로 들고 있는 목돈(대략 30k) 을 최대한으로 Roth IRA로 넣는게 최종 목적이라고 하면, 어떻게 옮기는게 가장 효과적인가요?

구체적으로 궁금한 사항들은 아래와 같습니다.

 

 

(1) 저 위에 나열한 옵션들은 제가 이해하기로는 401(k) 옵션들인데, Roth 나 traditional 401(k) 로 income의 65% (max)를 선택한다면, 거기까진 넣을수 있을거같은데, after-tax의 경우는 Roth IRA처럼 제가 직접 불입해서 추가로 목돈을 더 넣는게 가능한가요? (일단은 traditional 401(k) 매칭, 나머지는 after-tax가 맞는것 같아 보이지만, 여기서부터 햇갈립니다)

 

 

(2) 제가 이해한게 맞으면 after-tax를 시스템에서 넣을수 있는 최대로 넣고   Roth in-plan conversion 을 하면 자동으로 되는거처럼 보이는데 (in-service non-hardship withdrawal 은 보이지 않습니다)  이렇게 하는게 mega backdoor 인가요?

- 추가질문 1: Roth in-plan conversion 을 하면 Roth IRA가 아니라  Roth 401k가 늘어나는게 아닌가요? 401k -> IRA로 변신이 되어서 따로 옵션에 리스트 되어있는건지, 아니면 본질적으로 같은건지 햇갈립니다.

 

 

(3) 만약 해당 회사를 그 후 얼마 안있어 퇴사한다고 한다면, 자동으로 401k를 rollover 처리 할 수 있을텐데, 이때 after-tax를 항상 IRA로 rollover하는것도 가능한것으로 보이는데 이해한게 맞을까요?

- 추가질문: 이 경우에는 traditional 401k 도 같이 recharaterization이 가능한가요?

 

 

공부할땐 이해가 되었던것 같은데, 막상 실전에 옮기려고 하니 꽤나 힘드네요. 정답이 아니어도 좋으니 많은 조언 부탁드리겠습니다.