수정)세금 패널티 왔네요. 조언 부탁드립니다. ))) Traditional IRA 오늘, 내일 만들어야 합니다. 조언 부탁드려요

작년 택스보고 agi 금액이 얼마이냐에 따라 그리고 와이프 직장이 은퇴연금을 제공하는지에 따라 디덕션을 받고 못받고 차이점 있어요. 자세한건 IRS publication 에 상황별로 정리되어있고요. 올려주신 내용으로는 잘 모르겠는데요? 아래 참조하시고 Agi 가 104k 미만이면 디덕션 받을수있네요

https://www.irs.gov/retirement-plans/ira-deduction-limits

공부를 해보니 traditional ira 는 Agi가 20만 조금 안되면 세금 헤택이 되는거 같았어요. 

조금 더 구체적으로는 MFJ/Single인지, 그리고 workplace retirement (예를 들어 401k)가 있는지의 여부에 따라 다릅니다.

https://eunjourney.com/income-filing-status-ira-decisions/

10/15까지 꼭 만들라고 하는 이유가 뭐죠? 2019년 contribution deadline은 7/15이었어요.

그러게요 급하게 Traditional IRA 를 지금 만들어야 하는 이유가 있나요?

2019 디덕션 할것이면 이미 종료 하였구요 2020 년 디덕션 할 거면 내년에 해도 되는데...?

게다가 아이디는 지금 만들어도 (바로 생성 가능) 은행에서 돈 이체하고 (2-3일 걸림) 하면 15일 지날 수도 있을 것 같은데요.

10/15 일인줄 알았는데 아닌가요? 
저희가 택스 보고를 얼마전에 했어요. 그랬더니 Traditional IRA 만들면 세금혜택이 지금 더 있다고 ...  
그거 맥스로 6천씩 부부 만 이천 넣는걸로 하고 세금 보고 한 듯 합니다. 

회계사와 다시 상의해보시기 바랍니다.

아마 어느 브로커리지에 문의해도 현재 2019년으로 불입은 안될 듯 하네요.. IRA Contribution Deadline이랑 Tax filing extension deadline과는 별도인 걸로 알고 있습니다. (SEP IRA 제외)

하하. 하루 전날 하는 저도 황당하지만 제 회계사도 황당하네요. 

아 그리고 도코님 너무 감사해요. 저 위에 문의하기로 맘 먹은 이유는 도코님 댓글을 보고....  

얼른 은행 다녀와서 회계사랑 브로커리지를 문의 하던지... 
세금보고를 다시 해야 하던지... 하겠네요.  

은행이든지 브로커리지 이든지 가면 당연히 2020년으로는 불입가능하다고 할거에요.

그런데 favor님이 원하시는 것은 2019년 불입인 것 같으니, 헷갈릴 수도 있으니 잘 확인해보시구요.

(어짜피 2019년은 물 건너 갔다고 생각되지만, 앞으로 2020년부터 또 잘 하시면 되니까요.)

favor님 회계사께서 뭔가 착각하고 계신듯 합니다.

도코님 말씀이 맞습니다.

https://www.irs.gov/newsroom/filing-and-payment-deadlines-questions-and-answers#iras

질문 하나 더 드리자면 이미 그렇게 해서 세금 보고를 마친거 같은데 수정은 쉽나요? 

여지껏 쉬운 W2 다가 2019년부터 좀 정신이 없긴 했어요. 저희 회계사 아저씨가 좀 정신이 없으신듯... ㅠㅠ 

1040-X라고 amend하는 양식이 있습니다. 최근 부터는 온라인으로도 이걸 제출할 수 있게 되어서 어렵지 않을거에요.

네 동종 업자 (ㅋㅋ) 인데요, 그분께서 실수 하신 것이니, 당연히 무료로 수정신고 해달라고 하시구요,

2019년부터는 1040X (수정신고 Form)이 e-filing이 가능해 졌기 때문에, 더 간단합니다.

단 $12,000 인컴이 다시 add-back 되실테니 그에 대한 세금은 다시 더 뱉어 내셔야 할것입니다. 소정의 penalty가 붙을수도 있구요. (이부분도 회계사께 책임지라고 하세요. 만일 청구되면요)

앗 동종업 ^^ 

지금 은행이랑 전화로 얘기하고 이제 은행에 가려고 하는데요... 

저희가 택스리턴을 익스텐드 해서 10/15로 미뤘었거든요. 
그래서 내일까지 하면 되나봐요. 

20분뒤에 가서 이제 열려고 해요. 부부로 Agi 20만 안되면 각자 6천씩 하면 세금 혜택 받는거겠죠? 
가면 40대 중반인데 인베스트로 해야 겠죠? 

아 헛걸음 하실것 같은데요... Extension을 하셔도 직전년도에 대한 IRA Contribution Date이 Extend 되는것은 아니라서요... 만일 은행 가실거면 담당자및 위에 보스랑 재차 확인해 보세요...

네 물어봤는데.... 오늘 내일 그래서 열려고 하는 사람이 많다고 하네요. 

신기하네요. 나중에 Form 5498 확인해보시기 바랍니다. (이 양식은 은행/브로커리지에서 IRS에 제출하는 것인데, favor님에게도 정보차원에서 제공될거에요.)

이 은행, CPA 가 여러 Taxpayer에게 이렇게 안내 (즉. SEP IRA, Solo 401(k)가 아닌 2019 T-IRA Contribution을 10월 15일까지 해도 된다고) 를 해줬으면 나중에 Sue 당할 가능성이 있겠네요...

은행과 CPA는 서로 전혀 모르는 사이예요.  저도 반신 반의 중이니... 함 보고 알려드릴께요 어찌 된 영문인지... 

예 감사합니다. 제가 CPA이용하는 일반 고객이라도 본인 CPA와 은행이 같은 얘기를 하고 있으면 어쩔수 없이 따라갈수도 있을것 같네요.

그런데, 금년의 특수한 COVID상황을 고려하지 않더라도, 직전년도 반영분 T-IRA, R-IRA 는 Extension을 고려하지 않은 Tax Filing Deadline까지 하셔야 하는 원칙의 어느 부분을 이분들께서 놓치셨는지 안타깝네요... (사실 금년의 경우도 Tax Filing Deadline 자체가 7월 15일까지로 연장되었기 때문에, 이 납입 기한도 7월 15일까지 함께 밀린 경우라 원칙에서 벗어나지 않거든요.)

Source: https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590a.pdf

[Contributions must be made by due date.]

Contributions can be made to your traditional IRA for a year at any time during the year or by the due date for filing your return for that year, not including extensions. For most people, this means that contributions for 2019 must be made by April 15, 2020.

^^ 은행직원은 내일까지 해야 한다니 올타커니~ 하고 냉큼 집었을수도 있는데... ^^;;;
급하게 해야 해서 지점 직원이 전화를 여러 군데 돌렸거든요. 
ㅎㅎ 돌릴때마다 2019 컨트리뷰션과 세금보고 때문이라고 급하다고 말할때 어차피 늦었어 사람 하나 없으니... 
어렸을때 본 영화 'catch me if you can' 이 막 떠오르기도 하면서 ㅎㅎㅎ 

그냥 했습니다.  후기 남길께요 
 

그쵸.... 저도 아직은 반신반의 하고 있어요. 
최악의 케이스는 그냥 돈을 급하게 12,000 묶어 놓고 택스수정 하고 소정의 패널티 냄... 으로 생각하고 있어요. 아 받을 택스 리턴 돌려줘야 하는군요. ㅎㅎ 

 

20년 이상 일하신 회계사가 contribution deadline 을 모를리 없는데요... 서로 miscommunication 인듯합니다.. 

네 ㅎㅎ 일 잘하시니 제가 20년을 다녔겠죠. 다만 게을러서라기 보다는.... 
그런데 워낙에 잘하시니 ㅎㅎ 설명이 없어요. ㅎㅎ 

묻어가는 질문 하나 드릴게요~
T-IRA 있는 상태에서 SEP IRA도 오픈할 수 있는지요?

넵, Trad IRA는 SEP IRA와는 다르게 갑니다. (심지어 SEP IRA의 경우 10/15까지 2019년 파트를 불입할 수 있어요. Trad IRA는 4/15이 정상적인 deadline이지만요.)

얼마전 라이트닝님께 개인적으로 많은 조언 도움 받았는데 도코님 답변 감사드립니다!! 도코님과 라이트닝님의 글과 댓글이 많이 도움되네요..도움글많이 올려주셔서감사드려요~ 

자문은 아니고 '정보 나눔'입니다! ㅎㅎ

올려주시는 '정보'가 아무나 올릴 수 있는 정보가 아니라서...정보 그 이상의 가치가 있습니다 ^^

저도, 이글과 댓글을 통해서 많이 배웠네요. 마모에는 정말 박학다식한 분들이 너무나 많은것 같아요. 

묻어가는 질문 저도 하나 해도 될까요? (질문1) 전, academic에 근무하고 있고, 학교에서 매칭해주는 돈을 포함, 매년 (평균적으로) $** 정도 ING에 자동 정립하고 있는데요, 이게 흔히 말하는 401k/403b인거죠? 

그럼, (질문2) 저도 추가적으로 T-IRA 어카운트를 저와 P2, 각각 매년 $6K씩(매달$500) 더 저금할 수 있는거죠? 문득, 어디에서 본글중, 한달에 500불을 T-IRA어카운트에 추가로 적립하면, 20년 이후에 1M의 노후자금을 만들 수 있다라는 글을 보고, 하루라도 빨리 시작해야겠다라고 생각했거든요.(질문3) 제가, 텍스를 Married Joint로 신청하고 있으니, T-IRA에 추가로 적립하는 $12K (P1+P2)으로 tax benefits도 받을 수 있는거구요? 

마모를 통해 (은퇴는 사뭇 너무 먼 애기이지만) 노후생활의 중요성을 점점 깨닷고 있어서요. 지금까진, 죽기까지 은퇴하지 말고 돈벌자라는 마인드였는데, 많은 은퇴고수님들의 글들과 조언을 통해, 생각이 조금씩 변하고 있네요.  

질문 1: 네, 아마 403b이거나 401k 일거 같은데, 457b랑 401a 등의 약간 다른 제도들이 있으니 직접 플랜을 확인해보시면 될거에요.

질문 2: Trad IRA / Roth IRA는 workplace retirement (401k/403b 등)과는 완전히 별도로 불입할 수 있으니, 기본적으로 답은 Yes입니다. 하루라도 빨리 시작하면 좋죠.  (꼭 500불씩 나눠서 하는게 좋다는 것은 아닙니다. 투자가 장기적으로 '우상향'이라는 가정하에 일찍 불입할수록 좋다는 말은 동의하구요.)

질문 3: Tax Benefit은 Trad IRA의 경우 소득세 tax deduction으로 얻어지는 것인데, 그냥 무조건 deduction을 받을 수 있는 것이 아닙니다. MAGI (Modified AGI)기준 + Workplace Retirement Plan이 있는지에 따라, P1/P2의 deduction이 다르게 계산될 수 있기 때문에 꼭 살펴보시는게 중요할 것 같구요.  이것과 더불어 자신의 연봉이 어느 수준이고 얼마나 오를지에 따라 Trad IRA의 tax deduction혜택은 없어질 수 있기 때문에, Roth IRA에 대해 좀 공부해두시는 것도 도움이 될 거라고 생각합니다.

꼭 은퇴를 안하더라도 은퇴제도를 통해 현명한 저축과 투자를 하면 재정적으로 더 풍요로운 노후생활이 가능할테니, 어떻게 보면 win-win proposition이죠.

자세한 답변 감사드려요, 도코님. 안그래도, 좀 더 공부를 해야겠다는 생각으로 도코님이 운영하시는 은준위 2 신청했어요. 이번에는 꼭 가입되었으면 좋겠네요.

그럼, tax deduction이 혹시 안되게 되면, T-IRA에 돈을 적립함으로 tax를 더 내지는 않는거죠. 물론, 현재의 인컴으로 tax deduction이 될꺼라는 (확실한) 믿음은 있지만서도, 혹시나 해서 여주어 봐요.  전, 은준위를 가입하고, 은퇴제도와 관련된 필수 내용을 숙지하고 T-IRA 어카운트를 열 계획인데, 가입전에 어카운트를 (하루빨리) 만드는게 좋겠죠? 매달 적립은, 1년 max만 안넘게 자유롭게 불입할 수 있는 계좌로요? 사실, 궁금한게 상당히 많지만, 은준위 가입때까지 꾹 참으려구요. ㅠ.ㅠ 

은준위 반 배정 이번 주에 하고 있으니 조금만 더 기다려주세요. ^^;

tax deduction이 혹시 안되게 되면, T-IRA에 돈을 적립함으로 tax를 더 내지는 않는거죠. --> 이렇게 되면 nondeductible한 원금은 나중에 뺄 때 pro rata 룰으로 세금이 부과는 안되겠죠. 하지만 모든 earnings는 결국 나중에 뺄 때 세금을 ordinary income tax rate으로 내게 되어 있죠. 이렇게 될 바에는 이 돈을 nondeductible로 Trad IRA에 불입 후 바로 Roth IRA로 conversion을 통해 넣어버리면 원금도 세금 부과 안되고, earnings 부분도 세금 부과 안되겠죠. (이게 소위 자주 등장하는 backdoor Roth IRA입니다.) 

결국 Trad IRA + Roth IRA 계좌만 $0로 열어 두는 것은 아무 문제 안될 것 같습니다. ㅎㅎ

오랜만에 반배정 두근두근하네요, 도코님. ㅎ 

Backdoor Roth IRA 애기는 들어봤는데, 이럴때 하는거군요. 아직, 100%이해는 되지 않지만, 차근차근 배워나가야 겠네요. 

참, T-IRA어카운트를 은준위 가입전 열어두어야 겠어요. 혹시, 추천하시는 곳 (웹싸이트) 알려주실 수 있나요. 쇠쁠도 단김에 뺀다라고, 생각난김에 오늘중 어카운트 오픈할까 해서요. 다시한번, 자세한 답변 감사드려요, 도코님. 

P.S.) 혹시, 이곳에서 https://www.fidelity.com 에서 T-IRA 어카운트를 저와 P2 각각 새로 열면 되는건가요. 

피델리티나 뱅가드 추천합니다. 다른 이유들이 많지만, 이 두 회사 다 outgoing transfer할 때 ACAT fee를 부과시키지 않거든요. ㅎㅎ 그래서 만약에 사용해보고 너무 별로라고 생각해도 타 회사로 옮기는게 어렵지 않다는 말씀입니다. 슈왑도 좋은데 아쉽게도 ACAT fee를 부과합니다.

감사합니다, 도코님. 혹시 피델리티나 뱅가드 둘중에 하나를 고르면, 피델리티인거죠? ㅎㅎ

ㅎㅎ 일반적으로는 그렇네요.

단, 현재 직장 401k가 뱅가드이거나, 자신이 정말 뱅가드 mutual fund 중심으로만 투자하겠다면 또 뱅가드가 좋은 mutual fund가 많거든요.

현재, 직장은 뱅가드가 아니면, 뱅가드를 추천하지 않는다는 말씀이시죠?  전, 직접투자보다는 mutual fund를 선호하거든요. 전, Fidelity나 뱅가드나 비슷한 라인업 (i.e., MF)이 있지만, 수익율이 Fidelity가 조금더 괜찮다는 글을 어디선가 봐서, Fidelity가 좋겠다고 생각한거예요.  일단, 2회사를 오늘 좀더 리서치 해보고 결정해야 겠어요. 

다시한번 자세한 조언 감사드려요, 도코님.  좋은 하루 보내시구요. 

도코님, 어카운트를 오픈하는데 2개의 core position에서 하나를 선택하라고 나오네요. 전, 기본값인듯 한, Fidelity Government Mondy Market Fund (SPAXX)를 선택했는데, 이걸로 선택하는게 맞는건가요? 또 다른 옵션은 FDIC-Insured Deposit Sweeep Program (FDIC)였습니다. 

어카운트 만들고 돈을 이체했더니, 바로 fiedlity 계좌로 입금되네요. 

빠르시네요..ㅎㅎ 원래는 SPAXX가 이자율이 더 좋은데, 요즘은 워낙 저금리라 이자율 측면에서는 아무런 차이 없다고 봐도 됩니다.

제 P2가 SEP IRA를 넣는데요 개인이 넣을 수 있는게 IRA 맥스라서 더 못넣는다고 들었는데 그게 아닌가요? SEP IRA 연봉의 25% 하면 57k는 안됩니다. 

SEP IRA과 Traditional IRA는 annual contribution limit에 상호연관성이 전혀 없습니다. 즉, SEP IRA 리밋은 25%/57k가 맞는데, Trad IRA/Roth IRA는 이것과 별도로 $6k 불입할 수 있죠.

다들  너무 감사해요. 오늘 진짜 번개에 콩 볶아 먹듯 ... 급하게 물어봤는데... 본인 일 처럼 답 주셔서 너무 감사합니다. 
제꺼 업데이트 하자면... 회계사님도 맞다고 하고, 은행직원도 맞다고 하네요. 

여튼 그래서 은행과 집을 왔다 갔다 하며 어카운트 열었는데 p2껀 잘 열어진거 같아요. 펀드 트렌스퍼 되었고 ... 
저는 회의하는라 30분 뒤에 했더니 어플리케이션 서브밋만 되고 펀드 트렌스퍼 하는 페이지로 안 넘어가서 전화 했더니 내일 봐야 할 듯 하다고 하네요. 

4시 30분이었는데 문을 벌써 닫았는지... 

감사드립니다. 마모와 회원님들 덕분에 점점 지식이 쌓여만 갑니다. 

결국엔 하셔서 손해를 보시게 된건가요 ㅜㅜ 안타깝네요. 잘 해결되시기를..

네 감사합니다 .
내야할 세금에 대해서는 큰 불만이 없는데... 패널티 삼천불하고 이자 천불이 좀 많이 아깝네요... 
 

Roth 와 T-IRA 의 연간 불입 한계가 이해하기 힘든데요. 작년에 저와 와이프의 어카운트로 각각 $2500, $6000 T ira 를 불입했는데요. 제 cpa 에 따르면 저의 연봉때문에 제 어카운트에 $6000 을 풀로 넣을 수가 없다고 해서 $2500 넣었는데요. 만약 roth 로 불입을 한다면 이번년에는 가각 $6000 불씩 넣는데 가능할까요? married filing jointly 이고 회사의 401k plan에 연간 max 로 넣고 있는 상황입니다. ^^

Roth IRA는 인컴이 어느 수준 이상 올라가면 contribution limit이 적용되어서 총 6천불을 못채우는 경우가 생기죠.

반대로 Trad IRA는 인컴이 어느 수준 이상 올라가면 contribution limit은 변동이 없지만, tax deduction이 줄어들거나 없어지죠.

아무래도 회계사와의 관계나 커뮤니케이션이나  문제가 좀 민감해질 듯한 상황들이 이 글타래에 보여서 저도 좀 말을 아끼고 싶습니다만, Trad IRA에 6천불을 불입 못하게 한것은 좀 이상합니다 ; ; 결국 Larry님의 상황에서는 총 6천불을 Trad IRA에 nondeductible로 넣은 후 바로 그 금액을 Roth IRA로 conversion하면 되는데요. 여기서 한가지 complicating factor는 기존에 계속 Trad IRA에 불입하고 계셨다면, 이 conversion으로 pro rata 로 세금을 내야할 수 있습니다. 결국 Trad IRA가 사람 발목을 잡는 경우가 될 수도 있죠.)

Traditional IRA 경우 contribution limit 이 $6000 까지인데요. Contribution 때문에 적게 넣은 것이 아니라 세금 deduction 을 받을 만큼만 넣은 것이 아닌가 하네요?

Roth 경우 contribution limit 을 따지고 Traditional 경우 deduction limit 을 따지거든요.

아래 링크 이용해 보시면 좋을 것 같애요.

피델리티 (계산기 제공)

https://www.fidelity.com/retirement-ira/contribution-limits-deadlines

인베스토피디어

https://www.investopedia.com/retirement/ira-contribution-limits/

답변 먼저 감사드립니다. 아마도 회계사가 deduction limit 을 따졌을지도 모른다는 말씀이 맞을지도 모르겠어요. 한데 제가 문자를 보내도 답변이 없어서 확인할 길이 없네요. 그럼 MAGI 가 약 15만 이라고 한다면 (실제로는 훨씬 작을 것 같아요) 저 6천 그리고 아내가 6천 roth 에 불입할수 있는가요? (아내는 일을 하지 않습니다.)

세금이 10000불인데, 패널티가 4000불이나 나왔다고요.
패널티가 너무 큰 것 같긴 한데요.

401k를 32400불 만큼 빼셨다면 이런 상황이 나올 수도 있을 듯 한데요.
페널티가 10% 붙으니 3240불이 되고, late payment에 대한 패널티(이자)가 붙으면 4000불 정도 될 수 있겠네요.

401k에 대한 이야기가 본문에 있었는데, 401k를 롤오버하시다가 체크만 받으시고 현회사 401k나 IRA로 재입금을 안하신 것이 아닌가 하는 생각이 드네요.

한 번 확인해보시기 바랍니다.