한 직장에서 401a, 401k, 403b, 403b Roth, 457을 모두 제공하는 경우 우선 순위 (vs. 부동산)

안녕하세요? 마일모아 초보이자 직장 생활 초보이다 보니 이것저것 질문이 많은데 늘 귀중한 조언 주셔서 감사드립니다.

 

다름이 아니라 마음힐리언스 님의 글 덕분에 주옥같은 은퇴 글들을 보게 되어서 잊고 있던 제 은퇴 계좌를 정리하려 열었는데요.

처음 이곳에 올 때 은퇴 옵션이 좋다는 말은 많이 들었는데 왜 그러나 했더니 선택지가 정말 어마무시하게 많더라구요.

 

우선 401a가 있고 이것은 연봉 5% 매치 강제여서 건드릴 건 없어 보입니다. 운용사는 TIAA 하나입니다.

펀드는 수수료가 낮은 BlackRock Vanguard 다 있어서 인덱스 몰빵 상태입니다.

 

다음으로 3가지 (403b 일반+Roth 하면 4가지) 옵션이 있는데요,

• 403b: 일반과 Roth의 두 가지 옵션이 있고 운용사는 TIAA입니다. 아래 401k와 합쳐 연간 맥스 $22,500 가능합니다.
• 401k: 운용사는 PERA라고 되어 있고 위 403b와 합쳐 연간 맥스 $22,500 가능합니다.
• 457: 운용사는 역시 PERA이고 위 403b와 401k와는 별개로 연간 맥스 $22,500 추가로 가능합니다.

(이 세 플랜 차이가 비영리, 영리, 정부기관 차이 같던데 셋 모두를 제공한다니 제가 다니는 곳은 어떤 혼종...)

 

이외에도 헬스케어 HSA가 있구요, 개인 Roth IRA도 피델리티에 계좌를 따끈하게 뱅보 받아서 개설해 둔 상태입니다.

 

현재 401a 매치 (강제) 는 되어 있고, HSA는 대충 연 천불로 설정했던 것을 곧 전화로 맥스 신청하려고 하고,

개인 Roth IRA는 direct deposit 개념이 아니라 그냥 세금 뗀 제 돈으로 넣으면 되는 것이죠...? 2023년부터 맥스하려고 합니다.

 

 

질문은요,

 

(1) HSA, Roth IRA 맥스 후에 401k+403b와 457을 추가로 모두 맥스해야 하는가? 입니다.

 

둘 다 맥스하면 연 $65,000+을 은퇴 계좌에만 넣게 되는데...

지금은 가진 자산이 하나도 없고 저렇게 맥스를 해도 모기지도 하나 얻고 싶으면 얻고 빠듯하게 생활할 여유는 나오는데요.

문제는 저는 가족이 한국에 있어서 미국 부동산보다는 한국 부동산 값이 저렴할 때 하나 사려고 보고 있는 상태라

앞으로 5년간 빨리 돈 모아서 한국 집 사기 vs. 은퇴 계좌 몰빵 중에 고르기가 어렵습니다.

 

나중에 비중을 조정하더라도 앞으로 5년 은퇴에 몰빵을 하면 30대는 조금 배고프겠지만

30살에 5년 투자한 사람이 35살부터 20년 투자한 사람보다 돈이 더 많아진다는 복리의 혜택을 최고치로 쓸 수 있을 것 같구요.

 

부동산의 메리트는 사실 부모님과 친척분들이 월셋방을 굴리고 계셔서 저는 스스로 5n세에 은퇴하는 미래보다는

40대까지 한국 아파트 + 원룸을 모아서 전세로 굴리다가 월세가 꽤 나올 것 같으면 일은 그만두고 한국 들어가는 미래를 생각 중이었거든요.

앞으로 5년 부동산이 떨어지고 있을 때 아파트 하나 얼른 갭투자로 사면 좋을 것 같아서요.

 

 

(2) 두번째 질문은 401k+403b와 457 중 하나만 맥스하거나 하나조차 맥스하지 않을 경우 분배 관련 질문입니다.

 

일단 gross income에서 $10k 정도를 줄이면 택스 브라켓이 한 단계 낮아져서 (생각보다 overall income 차이는 크지 않지만)

부동산 몰빵 시에는 둘 다 맥스하지 않고 하나만 골라서 연 $10k만 넣을까도 생각하고 있습니다.

 

이러든 저러든 둘 혹은 셋, Roth까지 네 플랜 중 하나를 고르기는 해야 하는데 제 짧은 검색으로는 이 플랜 차이가 너무 미미해 보여요.

• 457을 몰빵한다.
• 401k를 몰빵한다.
• 403b를 몰빵한다 (이때 traditional과 roth 중에서 무엇을 몰빵할지도 골라야 합니다).
• 펀드 보고 결정한다 (그런데 403b 펀드 선택지가 적기로 악명이 높던데 여긴 인덱스가 다 있어서 큰 차이는 없을 듯합니다).
• 셋을 적절한 비율로 적립한다.

이 선택지가 다 가능한 상황인데 무엇이 가장 좋을지 모르겠습니다.

 

 

이 직장이 은퇴 계좌 선택지가 많고 맥스 한계치도 다른 곳에 비해 높은 것 같아서 좋기는 한데 또 그만큼 머리가 아프네요.

일단 부모님 추천은 1-2년동안은 부동산 갭투로 하나 마련하고 은퇴 계좌는 차차 연봉이 올라가면서 채워 나가라고 하시는데요.

미국에서 생활해 보신 마모님들의 귀중한 의견 부탁드리겠습니다. (_ _)