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한달벌어서 겨우 한달사는 직장인 생활을 오래하다보니, 드라마 미생에서 큰 성과를 이룬 박과장이 회사가 꼴랑 술회식 한번으로 퉁치고 "재미없다.....돈은 지들이 다 벌면서......."하는 씬이 생각이 많이나요 요세. 신숭생숭합니다.
미국에선 역시 사업이나 전문직이 답인 것 같아요.
최근 은퇴를 어디서하면 좋나?/ 얼마나 저축을 해놔야 맘편히 은퇴생활을 돈 걱정없이 즐길 수 있을까? 마모의 좋은 질문들과 다른 게시판/유투브/CNBC의 글들을 잘 보고 있습니다. 현재 부모님의 은퇴자금 + 개인자금을 관리하고 있는데, 14년부터 16년까지는 개별 주식투자로 많은 수익을 내드렸고, 18년 12월까지는 마모의 절대적 사랑 VTSAX (히든고수 전문가님!)를 통해 평소 자금투자에 대해 엄청 conservative하신 부모님을 조금이나마 만족시켜드릴 수 있었네요.
몇년간 너무 너무 올랐고, interest rate로 상향성이고, China-US trade문제 + 유럽쪽 문제들을 깊게 생각해서 최근 부모님의 은퇴자금을 안정성으로 다 돌렸습니다.
저는 아직 은퇴가 멀어 개인자금이야 지속적으로 US 주식/fund로 더 투자하겠지만, 은퇴자금의 경우 원금을 까먹지 않는 연 4 ~ 5% fixed income을 목표로 잡고 있습니다.
오늘 문득드는 생각은, 3개월에서 6개월짜리 Brokered CD (APY 2.2 ~ 2.35%)를 연간 2번 돌리면 4%정도 남는데 이것이 정말 괜찮은 방법일까요?
*수정: Broker CD의 경우 현 APY 이자율이 년 2.8~2.85%구간이라 4% 목표치에 맞지않음.
개별 주식투자나 VTSAX를 통해 큰 이익/손해의 리스크를 벗어난 목돈으로 안정성 불로소득 투자는 어떤것이 정답에 가까울까요?
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20 댓글
차도남
2019-02-25 11:59:34
공부많이 하신 것 같은데 왠지 질문보다는 노하우를 전수해 주셔야할 듯 한데요 ^^
바비키무
2019-02-25 12:18:32
아이고 민망합니다. 전혀 아닙니다 ㅜ.ㅡ 그냥 주식시장에 관심이 많아 뭣도 모르고 샀는데 이제 팔고 나니 앞으로 몇년간 안정적인 불로수익이 뭘까 많이 고민중입니다. 금융/자산투자 계통의 종사하시는 분들과 직접 하시는 분들 보면 정말 존경스럽고 대단하십니다. 정말 어렵습니다.
코기토
2019-02-25 12:06:23
요새 CD 금리가 워낙 높아서 위험상품 구입할 이유가 많이 사라진것같아요. 사실 이렇게 애매할때 주가가 더 튀기도 합니다만 ㄷㄷㄷ
노후자금이라면 어느정도 주식에 exposure를 가져가면서, 현금보유 늘리는게 지금은 가장 교과서적인 대답이아닐까합니다.
바비키무
2019-02-25 12:27:53
네 맞습니다 정말. 예금이자가 1% ~ 2%이하일때까지는 은행에 넣어두면 썩는 돈이라 안되겠구나했는데, 사실 요세 주식으로 더 투자하기에 넘 욕심인가 싶어서요. 빌리어네어 막스 아저씨께서 작년가을에 2018년 12월 하락장오기전에 인터뷰한게 최근 포스팅됬는데 (https://www.youtube.com/watch?v=srDeLe1KMZs) 흥미롭습니다. 마켓이 조금이라도 더 올라서 더 많이 벌지 못해 아쉬움의 리스크를 택할꺼냐 아님 안정적인 수입으로 변환시켜서 다운 리스크를 줄이느냐 이런 좋은 질문을 던지세요.
단거중독
2019-02-25 12:08:12
The annual percentage yield (APY) 는 일년 넣었을때 이자를 그만큼 주는건데 일년에 두번 돌린다(?)고 두배가 되는 건가요?
바비키무
2019-02-25 12:47:15
죄송합니다. 연말에 합처지는 이자는 제가 명확한 terminology를 몰라서요. 근데 위에 말씀드린 경우는 예를들면 $10,000을 3-month짜리/2.5% APY CD를 한해에 두번 돌리면 (ex: June expiration + October expiration), 이자(=coupon 2.5%)를 expired date에 $250 x 2번 받아서, 총 $500불 이자 수익이 나고, 세금/거래세등을 개인 capital gain/loss상황에 맞게 때고나면, 거진 4%는 남는 수익이라고 생각되요. Long-term capital gain으로 세금 덜 내려면 1년+짜리를 하거나 두번이상 돌릴때 tax year를 뒤로 늦추어서 다음해로 늦출수도 있고요. 약간의 부동산 월세나 주식 dividend 받는 느낌이라고 생각되서요. 3개월에 한번, 6개월에 한번...
스시러버
2019-02-25 13:01:09
APY의 정의가 1년간 이자율 아닌가요? 2.5APY면 10000이 250만 나올텐데요. 두번을 돌렸다고 그게 500 이 되지는 않을텐데...
바비키무
2019-02-25 13:11:04
네 맞습니다. APY의 뜻은 그러습니다. 근데 제가 말씀드린 "두번을 돌린다"의 개념은 각각의 CD에 expiration를 보고 자산을 투자한다는 의미였습니다. 오래묵힐수록 이자율이 더 높고하지만 지금 6개월짜리나 1년짜리나 difference가 크지 않거던요. 제가 알기론 CD의 경우 거진 만료일에 APY로 표기되는 이자가 원금과 함께 배부되기때문에 년초에 3-month로 CD A를 삿다가 다른 3-month나 6-month CD B를 이후에 또 고매하여 자금을 순차적으로 계속 돌린다라는 방법입니다.
RedAndBlue
2019-02-25 13:39:36
잘못 이해하고 계십니다. 그렇게 해서 3개월씩 4번 돌리면 2.5가 나옵니다.
바비키무
2019-02-25 13:47:19
RedAndBlue님 죄송합니다. 제가 잘못 이해하고 있엇군요. 오해소지가 많아 원글을 수정하겠습니다. 고맙습니다. 즉 APY가 3~4%일때쯤 1년+짜리 CD를 사야 제가 정말 원하는 안정적 수입이 나겠군요. 아직 2.8%~2.9%때라 아직 멀었네요.
RedAndBlue
2019-02-25 13:52:20
그쵸. 근데 CD가 4%면 인플레이션은 몇 %일까요 ㅜㅜ
찐돌
2019-02-25 13:11:14
맞습니다. $10000를 2.5APY인 3개월짜리 CD를 사면, $62.5밖에 못 벌죠. 그걸 $250을 받게 된다고 생각하시는 것 같습니다. 2.5APY CD를 3개월씩 4번 사면, $250이 되는 거죠.
RedAndBlue
2019-02-25 13:09:48
아님다. 연이율 2.5% 기준이라는 뜻이고요, 3개월 하시면 0.625% 받으십니다.
히든고수
2019-02-25 12:32:50
박과장이 회사가 꼴랑 술회식 한번으로 퉁치고 "재미없다.....돈은 지들이 다 벌면서......."
여기서 돈번 "지들" 은 도대체 누구일까요
사장, 전무, 주주, 원청회사, 놀면서 회사 다니는 동료 과장 ?
돈 번 사람이 아무도 없는거 같아요
바비키무
2019-02-25 12:57:03
히든고수님 유쾌한 답변, 좋은 정보 항상 넘 고맙습니다. 도움이 엄청됩니다. 저같이 힘없는 평범한 직장인은 미생이죠. 알뜰살뜰히 모아야 티끌이고, 티끌모아봐야 티끌이다라는 명언이 있기에, 소중한 업무시간에 VTSAX와 개별주식으로 꼼수를 열심히 부리고 있습니다. 흐흑.
덜쓰고좀더모아
2019-02-25 13:52:17
은퇴자금이면 써야죠. 그거 쓰려고 은퇴자금 모으는 건데...
바비키무
2019-02-25 13:55:43
흐흐흑 ㅜㅡ 덜쓰고좀더모아님의 말씀이 100% 맞습니다. 정말 은퇴자금이 은퇴하고 쓰는 돈인데요. 그러나 연로하신 부모님은 "원금을 절대 까먹지말고"를 항상 강조하시고 중요시하셔서요. 쉽지 않습니다.
히든고수
2019-02-25 13:58:44
ㅋㅋ 원금 안 까먹으면 되나요
원금은 10프로 씩 쓰고
그럼 주님이
아니 월가에서 5프로 채워 주시고
그럼 20년간 쓰는 거죠
부모님한테는 네 어머니! 하고
돌아서서는 10프로 씩 쓴다
COYS
2019-02-25 20:12:55
+1 그 10프로는 내 포트폴리오에 개별주식으로 사서 넣고 대박나면 다시 좀 채워드리면 서로 좋을듯요 ㅋㅋ
라이트닝
2019-02-25 22:25:34
원금을 까먹지 않으셔야 한다면 원금은 건드리지 않고 콩고물 (이자, 배당금)만 받아서 쓰시고 싶다는 말씀이시죠?
그렇다면, 원금은 가치가 변해도 안 변했다고 믿으시면 되니까 배당 많이주는 REIT나 고배당주에 투자하는 것도 한가지 방법이겠습니다.
Broker CD도 10년 이상 짜리는 3.5% 이상도 좀 있어요.
이런 것들도 적당히 가지고 있는 것은 괜찮을지도 모르겠습니다.